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老师上课说脏话犯法吗,老师上课骂脏话违法吗

老师上课说脏话犯法吗,老师上课骂脏话违法吗 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人养(yǎng)老金业务试点落地(dì)半年,你参(cān)与了吗(ma)?

  自去年11月27日开始,个人养老(lǎo)金开(kāi)始(shǐ)进(jìn)入为期一年(nián)的试点,在全国选取了36个试(shì)点城市和地(dì)区(qū)进行(xíng)推(tuī)进。据人(rén)力资(zī)源和社会保障部数据(jù)显示,截(jié)至(zhì)今(jīn)年(nián)3月末,个人养老金(jīn)开户数量(liàng)达(dá)到3324万(wàn),市场空(kōng)间(jiān)初步打(dǎ)开。

  作为个人养老(lǎo)金业(yè)务的代(dài)销主渠道之一,证(zhèng)券(quàn)公(gōng)司凭借其与(yǔ)权(quán)益产品的(de)紧密联(lián)系(xì)和与投(tóu)资(zī)者的深度了解,在养老基金销售方面已有多(duō)方(fāng)实(shí)践。时(shí)值个人养老金业务试点(diǎn)推行半年之(zhī)际,中(zhōng)国基金报记者(zhě)深(shēn)入多家券(quàn)商(shāng),了解个(gè)人养老(lǎo)金代销中的(de)“苦与(yǔ)乐”。

  发挥财富管理优势

  券商深耕个人养老金市场

  中(zhōng)国基金报(bào)记者 闫(yán)晶滢

  试点(diǎn)半年以来,个(gè)人养老金业务正在获得(dé)更多证券公司的重视。

  早在去年11月个(gè)人养老(lǎo)金试点落地,14家(jiā)券商获得代销资(zī)格。截至今年3月31日,证监会(huì)更新名(míng)录中个(gè)人养老金(jīn)基金(jīn)数(shù)量增加至143只,券(quàn)商数(shù)量扩容(róng)至18家(jiā),平安(ān)证券、安信证券及中信证券(山东)、中(zhōng)信(xìn)证券华(huá)南新增获(huò)批。

  作为公募基金最主要的代销方之(zhī)一,证券(quàn)公(gōng)司在个人养(yǎng)老金业务(wù)试(shì)点(diǎn)的铺开和(hé)推广中持(chí)续发力,个人(rén)养老金(jīn)业(yè)务也成为大型券商们财富管(guǎn)理转型(xíng)的重要抓手(shǒu)。通过精(jīng)心布局产品及(jí)渠道,与基金投顾服(fú)务结合,试点券商充分(fēn)发挥财富管理优势,做“精”养老基金销售。

  产品布局:要(yào)全(quán)更要精

  投顾大(dà)有(yǒu)可为

  目前,个人(rén)养老金(jīn)可(kě)投资的产品主要有四类:银行理财、储蓄存款(kuǎn)、养老保险、公募(mù)基金(jīn)。据(jù)人社部个人养老(lǎo)金产品名(míng)录显示,当前上线个人养老金产(chǎn)品共有652只,其中储蓄类产(chǎn)品(pǐn)、理财类产品、基(jī)金类(lèi)产(chǎn)品、保险类(lèi)产品分别为465只、18只、137只(zhǐ)、32只(zhǐ)。

  相比之(zhī)下,证券(quàn)公司(sī)代(dài)销个人(rén)养老金产品(pǐn)资格受到明(míng)显限制,仅部分具备保险兼业代理牌照的证券公司(sī)可销售养老保险,大多(duō)数试点券商将视线(xiàn)聚焦于公募基(jī)金上进(jìn)行重点开拓,发力“全布局”。

  例如,海通证券在2022年年(nián)报中(zhōng)表示,其顺利获得首批个人养老金基金销(xiāo)售资格(gé),完成全部40家基(jī)金(jīn)管理公(gōng)司(sī)共计(jì)126只个(gè)人养老金基金产品的上线,基本实现(xiàn)个人养老金公募基金产品(pǐn)全(quán)覆盖。

  中(zhōng)信建投个人(rén)养老金业务负(fù)责人(rén)向中国基金报记者介绍称,中信(xìn)建(jiàn)投已(yǐ)引进华夏基金等发行养老基金(jīn)管理人的(de)137只(zhǐ)Y份额产(chǎn)品(pǐn),后续将不断完善产品池。东方证(zhèng)券亦表示,目前已基本实现(xiàn)了(le)养(yǎng)老(lǎo)公募基金的全覆盖。

  银河证券相关业务负责人(rén)指出,从客户服务办(bàn)理的角度看,大部分客(kè)户更愿意在(zài)产品货架(jià)丰富的(de)机构办理个人养老金业务。因此在服务体(tǐ)系的基础架构上(shàng),风格多样、风险收益(yì)多元的产品(pǐn)货架能(néng)够带给客(kè)户更(gèng)好的服务办理体(tǐ)验,产品布局的“全面”是个(gè)人(rén)养老金(jīn)业务的基(jī)础。

  与此同时,从客户投资选择(zé)的(de)角度讲,大(dà)部分客户对(duì)于金融产(chǎn)品的特征和策略的(de)认(rèn)知、对(duì)自身投资能力、投(tóu)资意愿(yuàn)、投(tóu)资目的的认知较(jiào)为模糊。帮助客户做好“养老(lǎo)规(guī)划”、协助客户筛(shāi)选“合适的产品”,就成为(wèi)服(fú)务(wù)机构(gòu)的“核心竞争力”。在全面引(yǐn)入(rù)个人养老金可投资(zī)的产品类型的基础上,各家(jiā)机构需要深(shēn)入、充分、严谨(jǐn)地(dì)研究每类产品的特性;结合存量客(kè)户的个性(xìng)化画像和客(kè)户特点,为客户提(tí)供切(qiè)实可(kě)行(xíng)的产品评估体系和养老(lǎo)规(guī)划(huà)方(fāng)案。

  实际上,对于个人投资者(zhě)来说,当前阶段认可并开通个人(rén)养(yǎng)老金账户的理由,一是来自开(kāi)户(hù)渠道的多重福利(lì)动(dòng)员(yuán),二是个(gè)人(rén)养(yǎng)老金带来的个税抵扣(kòu)优(yōu)惠。但不可否(fǒu)认(rèn)的是,虽然(rán)开户数量众多,但缴存(cún)比率(lǜ)仍不理(lǐ)想。

  由于个(gè)人养老金退(tuì)休后(hòu)才能取出(chū),这每年(nián)12000元自然是需要在账户内充分(fēn)利用(yòng)长期投资,但(dàn)如何投资也令不少(shǎo)投资者(zhě)犯(fàn)难:买什么、买(mǎi)多少,在哪买、怎(zěn)么买,选(xuǎn)择越(yuè)多(duō),困(kùn)难越多。现有养老(lǎo)产品的选择已令投资者目不暇(xiá)接(jiē),如何让投资者选择到(dào)适合自己(jǐ)的产(chǎn)品,证(zhèng)券公司的投(tóu)顾力量(liàng)大有可为。

  “中信建投拥有近万名(míng)高(gāo)素质的投资顾(gù)问,帮助客户甄选适合自身的养(yǎng)老产品,做好(hǎo)养老规划和资产配置,做(zuò)到客户的‘好医生’。”前述负责人称(chēng),中信建投采取线上(shàng)线下相结合的方式,注重交流和体验,为客户提供有温度(dù)的专业服务。

  国泰君安在推(tuī)广个人养老金业务时(shí)曾介绍,其结合(hé)个人养老金基金特点,细(xì)化形成“甄(zhēn)选100个人养老金基金评价标准”,综合基金公司治理水平、投(tóu)研能力、业绩评价、风险管理、声(shēng)誉(yù)口碑量化评(píng)价,优选值(zhí)得信(xìn)赖的养老金基金;选出“综(zōng)合(hé)优选”、“养老专(zhuān)家”、“投研大咖”、“风险收益性价(jià)比”、“聚焦(jiāo)股(gǔ)息”等特色养老金(jīn)基金(jīn)产(chǎn)品清(qīng)单,满足养老金客户个性化养老(lǎo)需求(qiú)。

  渠道:打(dǎ)造“一站式”养老

  拓展“上(shàng)门服务”企业员(yuán)工

  不得不(bù)承认的是,虽然证券公司营业网点数量在“金融(róng)圈”内并不算少,但远难以与(yǔ)大型商业(yè)银行的(de)优势(shì)相匹敌。

  此前兴业银(yín)行召开的2022年(nián)报发(fā)布会(huì)上,该(gāi)行高管透露,截至2022年末,该行(xíng)已(yǐ)经累(lèi)计开立(lì)个人养老金账户229.16万户(hù),位列全行(xíng)业第三(sān)位,市场占有率(lǜ)超10%,仅(jǐn)次于(yú)建设银行和工商银行。相比之(zhī)下(xià),鲜(xiān)有券商愿(yuàn)意(yì)公布投资(zī)者(zhě)通过其(qí)渠道开通个人养老金账(zhàng)户的情况。

  产品(pǐn)方面,国(guó)家社(shè)会保(bǎo)险公共服务(wù)平(píng)台上仅可查(chá)询商业银行个人养(yǎng)老金业务开(kāi)办情况。其中(zhōng)显示(shì),23家获准开(kāi)办个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)业务的(de)银行中(zhō老师上课说脏话犯法吗,老师上课骂脏话违法吗ng),有22家开设了(le)资金账户和储蓄(xù)交易业务(wù),8家同时开(kāi)展了(le)基金(jīn)交(jiāo)易业务、保险交(jiāo)易业务和理(lǐ)财(cái)交(jiāo)易业务。

  万亿大蓝海,券商猛发(fā)力

  与(yǔ)大型商业银行(xíng)所拥(yōng)有的产品和渠道优势相比,证券公司(sī)个人养(yǎng)老金业务的规模相对有限,仍处于(yú)积极开(kāi)拓阶段(duàn)。

  不过,虽然(rán)网点数量难以比拼,但(dàn)券商(shāng)发(fā)力(lì)个人(rén)养老金业务(wù),自有其(qí)独(dú)特“打法”。记者注意到,多家券商在推广(guǎng)个人养老金业务时,将(jiāng)“一站(zhàn)式”服务作为宣传重点(diǎn)。

  例(lì)如(rú),国泰君(jūn)安此(cǐ)前表示,其个人养老金业(yè)务从引导客户形成科学养老理财观念的(de)长远视(shì)角(jiǎo)出发,为客户(hù)提供从(cóng)产品策(cè)略、到产品优(yōu)选、再到组合配置的全周期专业资配服(fú)务和一站式的产(chǎn)品选(xuǎn)择。中信(xìn)证券亦推出个(gè)人养(yǎng)老金(jīn)投(tóu)资一站式解决方案“信养计划”,为客户提(tí)供(gōng)含账户管理、资(zī)产(chǎn)配置、服务陪伴于一体的(de)个人养老金投资(zī)综合服务(wù)。

  除(chú)了(le)“引进(jìn)来(lái)”并全方位(wèi)服务(wù)投资者外,“走出去”也是部分券(quàn)商(shāng)开拓个人养(yǎng)老金业务的(de)解决方(fāng)案。东方证券(quàn)副总裁徐海宁(níng)向记者介绍,东方证券基于(yú)对个人(rén)养老(lǎo)金目标客群的深入研究,将开发大中型企(qǐ)业作(zuò)为个人养老金(jīn)客(kè)户(hù)拓(tuò)展的重点方向,制定(dìng)了“上海(hǎi)深度、全国广度”的(de)推广计划。

  具体而言,东方证(zhèng)券(quàn)协同系(xì)统(tǒng)内成(chéng)员公司开展走进企业推(tuī)广个人养(yǎng)老金活动,为企业单位员工提供(gōng)个人养老金上门服务,免去客户前(qián)往营业厅办理(lǐ)业务路(lù)上花费(fèi)的时(shí)间,提高(gāo)服(fú)务效(xiào)率,节约(yuē)客(kè)户时间(jiān)。展业初(chū)期组织(zhī)了超过100场的(de)个人养老金(jīn)走(zǒu)进企业服(fú)务活动,覆(fù)盖企业(yè)员工(gōng)近万人(rén)。

  个人(rén)养(yǎng)老金制(zhì)度试点半(bàn)年

  持(chí)有(yǒu)体验成产品(pǐn)胜负(fù)手

  中国(guó)基金报记者曹(cáo)雯璟

  去年(nián)11月(yuè)下(xià)旬(xún),券商代(dài)销个人(rén)养老金业务“开闸”,多家(jiā)获资(zī)质的机构正式展业,逐鹿(lù)个人养老金市场。如今,个人(rén)养(yǎng)老金制度实(shí)施已有半(bàn)年(nián),相关产(chǎn)品的(de)收益(yì)率和(hé)回撤情况(kuàng)、产(chǎn)品能否真正(zhèng)满足养老诉(sù)求等问(wèn)题,持续成为市(shì)场(chǎng)关注焦点。

  多位券商业(yè)内(nèi)人(rén)士表示,由于资金“只进不出”,认购的产品又是为了满足养(yǎng)老(lǎo)需(xū)求,投(tóu)资者更希望能实现低波动、低回撤。如何做到从中长期保值(zhí)增值同时又让(ràng)客户(hù)体验良(liáng)好是个人(rén)养老产品成败的(de)关键。

  提供更(gè老师上课说脏话犯法吗,老师上课骂脏话违法吗ng)匹配的(de)养老产品

  同时服务上寻(xún)求创新(xīn)突破

  眼下,个人养老金业务已(yǐ)然成为(wèi)券商财富管理(lǐ)转型的核心(xīn)方向之(zhī)一。通过不断完(wán)善客户服务体系,满足客户多层次金融需求,促进(jìn)财富管(guǎn)理业务高质量(liàng)发展,券商在业务内(nèi)涵(hán)上正不断挖潜。

  多名券商业(yè)内人士表示,在客户分类服务方面,会根据(jù)国家政策选择社(shè)保关系(xì)在先(xiān)行(xíng)城市(shì)(地区(qū))、能(néng)享受(shòu)税优且对税优敏感、对理财有(yǒu)初步认知的客户进行第(dì)一阶段的重点服务,对其他客(kè)户会随着试点扩大和客户(hù)画像的覆盖进行后续服(fú)务。

  东方(fāng)证券副总裁徐海宁表(biǎo)示(shì),证券公(gōng)司可(kě)重点(diǎn)关(guān)注企事业单(dān)位员工,特别是大(dà)中(zhōng)型城市具有一定经营规模的企业员工,他们能够享(xiǎng)受个税抵扣的优(yōu)势(shì),具(jù)备一定投资意(yì)识(shí)和财务认知;这类人群(qún)对(duì)未来退休有一定的规划和想(xiǎng)法。

  同(tóng)时,由于个人养老金是一个增(zēng)量市场,对(duì)证券公司而言(yán),针(zhēn)对潜在客群可(kě)以全市(shì)场(chǎng)覆盖(gài)。证券公(gōng)司可以通过投研优势和专业(yè)投顾队伍,创(chuàng)造更多(duō)养老(lǎo)投资(zī)场景(jǐng),跟踪了解客户的风险偏(piān)好,结(jié)合(hé)稳健、平衡(héng)、积极(jí)等(děng)不同风险(xiǎn)类型(xíng)的养老基金,帮助客户建立(lì)个人养老金投资计(jì)划。此外,证券(quàn)公司可以通过加强顾问服务,帮助客户有效应(yīng)对投资组合净值的波动,引导客户持续参与养老金投资,提(tí)升客户养老投资的获得感(gǎn)、体验感。

  银河(hé)证券相关业(yè)务负责人(rén)表示,会针对不同(tóng)风险(xiǎn)承受能(néng)力(lì)、不同(tóng)年龄(líng)结构(gòu)和不同资金体量制(zhì)定个性化(huà)养老策(cè)略。比如对每年(nián)享(xiǎng)税优的1.2万(wàn)个人养(yǎng)老(lǎo)金,为居民(无需开户)提供符合监管部门要求的金融机构和(hé)金融(róng)产品清单、通俗(sú)易懂(dǒng)的“养老看隔壁”理(lǐ)财案例(lì)、养老讲堂等信息和(hé)交(jiāo)易服(fú)务;对1.2万之外的资(zī)金,提供更丰富(fù)的“安(ān)养计(jì)划plus”养老金融服务,包括养(yǎng)老计算器(qì)、个性(xìng)化的补充养老解决方案、定期的(de)养老方案跟踪报告以及养老直播服务,做好“老百姓身边的养老专家”。

  在服务创新方面,徐海宁认为,证券公(gōng)司(sī)需(xū)要有(yǒu)长远眼光,打造(zào)增量市场,承担起(qǐ)构建(jiàn)养(yǎng)老金第三支(zhī)柱(zhù)的重要使命。

  第一,在获客(kè)及投教方面,应加大(dà)资(zī)源(yuán)投入,通过教育和(hé)陪伴,提高客户对个人养老金的认知。走进企事业单位,通(tōng)过上门服(fú)务的方式触(chù)达企业(yè)和客户,举办专题讲座、在线研讨会和投资(zī)教育活动(dòng),帮助(zhù)客户了解(jiě)个人养老金的重要性、投(tóu)资策略(lüè)和长期规(guī)划(huà),激发客户对个人(rén)养老金(jīn)产品(pǐn)的兴趣和参与度(dù)。

  第二,在App服务功能优化方面(miàn),建立内(nèi)容丰(fēng)富的一站式个人(rén)养老(lǎo)金专(zhuān)区,既包括产(chǎn)品购买、定投、持仓查询等基础(chǔ)功能,提(tí)供丰富的养(yǎng)老资讯和实(shí)用养老(lǎo)工具(如节税计算器),加强与客户的深度互动。

  第三,在(zài)金(jīn)融科(kē)技(jì)应用方(fāng)面,引(yǐn)入(rù)智能科技和人(rén)工智能(néng)技术,通过数据分析和算(suàn)法模型(xíng),根据客户的(de)风险承受能(néng)力、资(zī)产状况和目标(biāo)退休年(nián)限,定制化推荐(jiàn)养老金(jīn)产品组合,并提供(gōng)实时投资组合(hé)跟(gēn)踪和风险管理工具,帮(bāng)助(zhù)客户更好地实现养老投资保值增值。

  中信建(jiàn)投个人养老金相关(guān)业务(wù)负(fù)责(zé)人则(zé)表示,可以通过“人+科技(jì)”,在大(dà)数据智能客户(hù)分析系统的基础上(shàng),可以针对(duì)不同养老诉求的客户达成“千人千(qiān)面”的个性化服(fú)务(wù),人是“1”,科技(线上与线下(xià)结合)是后面的“0”,二者有(yǒu)机结合,为(wèi)不(bù)同(tóng)生命(mìng)周期(qī)和年龄阶段的客户提(tí)供专(zhuān)业的(de)、一对一的养老配置服(fú)务。

  运行半年七成收益告负

  客户体(tǐ)验成(chéng)产品胜负(fù)手

  个(gè)人养老金制度实施已有(yǒu)半(bàn)年,产品收益和回撤率大不大?产品能不能满足(zú)真正的养老诉求(qiú)?这些问题(tí)都(dōu)是(shì)投资者的(de)重要关注点(diǎn)。

  记者注意(yì)到,目(mù)前(qián)养老目标基(jī)金的整(zhěng)体收益水(shuǐ)平并(bìng)不乐观。Wind数据(jù)显示,全(quán)市场149只(zhǐ)公募养老基金产品,近七成收益(yì)告(gào)负。其中,业(yè)绩(jì)垫底的一只个(gè)人养老目标(biāo)基金(jīn)自(zì)成立以来回报(bào)为-7.27%,此外,还有(yǒu)超20只产品收益在(zài)-3%左(zuǒ)右。

  而(ér)业绩(jì)表现较好的有平(píng)安稳(wěn)健养老一年Y、中欧预见(jiàn)养老2025一(yī)年持有(FOF)Y自去年11月成立以来(lái)回报均为3.15%,紧随(suí)其(qí)后的是兴全安泰稳健养(yǎng)老一(yī)年持有Y,自成立(lì)以来(lái)回报为2%,另(lìng)有富国(guó)、万家、华宝、景顺(shùn)长(zhǎng)城、南方、华夏等(děng)旗下超(chāo)10只养老目(mù)标基(jī)金收益(yì)在1%以上。

  多位券(quàn)商业内(nèi)人士(shì)表示,由于资金(jīn)“只进不(bù)出”,认购的产品又是为了满(mǎn)足养老需求,投资者更希望能实现(xiàn)低波动、低回撤。如何做到从中长期保值增(zēng)值同时又让客(kè)户体验良好是个(gè)人养老产品成败的核心。

  “养老(lǎo)属性(xìng)的产品应(yīng)力争为客户保(bǎo)值增值,否则将(jiāng)违(wéi)背客户通过投资达到‘养老目的’的初衷。”银河证券相关业务负责人介绍,目前个人养老金可投资的(de)4类产(chǎn)品风(fēng)险收益特点明显(xiǎn),有的类(lèi)别更侧(cè)重本金安全、有的类别(bié)更侧重资产增(zēng)值;但(dàn)同时,每个(gè)类别很(hěn)难(nán)做到在保证其特点达到的同时又规避掉该类产品的风险或缺陷(xiàn)。“从不(bù)同客群情况来看,低波低回撤对于离(lí)退休时点(diǎn)较近的投(tóu)资(zī)者比较合适,性(xìng)价(jià)比高的中(zhōng)波(bō)动中回撤(chè)、高波动(dòng)高回撤特征产品(pǐn)对于还有20-30年才退(tuì)休的投资(zī)者也是可以选择(zé)的,拉长周期(qī)看也能(néng)满足(zú)客(kè)户养老类(lèi)资金的保值增值(zhí)效果。”

  为达到上述两(liǎng)个(gè)目的(de),前(qián)提是有(yǒu)一(yī)套(tào)完整、自(zì)洽、适用、有效且(qiě)动态(tài)适(shì)配(pèi)的产品评价体系,通(tōng)过该体系的评(píng)价,能较为(wèi)清晰地区分出产(chǎn)品的“性价比”(如风险收(shōu)益比(bǐ)等)、能公平(píng)、公(gōng)正地对同类(lèi)或者同(tóng)策略产品(pǐn)进行(xíng)综合评判。如此,才(cái)能真正将好的(de)产品(pǐn)、合适的产品推荐给合适的客户群体(tǐ)。

  “养(yǎng)老组合基金分为目(mù)标风险型和目(mù)标日(rì)期型(xíng)两(liǎng)大类,投资者可以(yǐ)根据(jù)自身投资目标和风(fēng)险(xiǎn)承(chéng)受能力(lì)选择具体的产品(pǐn)。比如(rú)低风险(xiǎn)偏(piān)好的(de)客户(hù)可选择目标(biāo)日期型中的稳(wěn)健类(lèi)产(chǎn)品,通过严格(gé)控制股(gǔ)票资(zī)产仓位降低产品(pǐn)波动,带给客户相对稳健的收益。”徐海宁表示(shì),目前我国城镇(zhèn)职工养老(lǎo)金替代率尚有不足,根据国(guó)际(jì)经验(yàn),如果退休后(hòu)的养老金(jīn)替代率(lǜ)大(dà)于70%,即可(kě)维持退休前的生活(huó)水(shuǐ)平,养老金投资(zī)的增值(zhí)功能也是一个重要考量。由(yóu)于个人养老金取(qǔ)用(yòng)需(xū)要达到年龄等条件,投资资金具(jù)有(yǒu)长期性(xìng),可以达到几十年(nián),能够承受一定的短期波动,对于追求长期投资收益的客户,可(kě)以配置一定高比例(lì)资(zī)金在(zài)权益型资产(chǎn)上,实现养老投资的保值增值目标(biāo)。

  中(zhōng)信建投(tóu)个人(rén)养老金(jīn)相关业(yè)务负责人也认为,个人养老金产品具有一(yī)定的(de)普惠金融属性,需要关注老百姓长期保(bǎo)值(zhí)增值的(de)养(yǎng)老需求。站在(zài)资产(chǎn)角度,想(xiǎng)要实现长(zhǎng)期资金(jīn)的(de)稳健投资回报,资产配置不可或缺。通过投资不同(tóng)品(pǐn)种、不同收益(yì)特征、低相关性的金融资产,有助于实(shí)现风险分散、降低总(zǒng)体波动,从(cóng)而更(gèng)好地满足投资者的养(yǎng)老投资目标(biāo)。

  推动个人养老(lǎo)金业务高质量发展

  道阻且长

  在个人养老金业务(wù)积(jī)极发展的同时,与(yǔ)渠(qú)道网点和客户众多的银行等机(jī)构相比(bǐ),券商如何突(tū)破自身瓶颈,实(shí)现差异化的发(fā)展,可以说是“道阻且长(zhǎng)”。

  银河证券相关业务(wù)负责(zé)人表示(shì),银行、券商、基金独(dú)立销(xiāo)售(shòu)机构都可参与到为客户提供个人养老(lǎo)基金服(fú)务,几类(lèi)机(jī)构优势互补,严(yán)格(gé)意义上说(shuō)是竞合而非竞争更(gèng)非“相杀”关系(xì),每类机构或者每家机构可以根据自(zì)己的资源禀赋(fù),充(chōng)分(fēn)发挥自身(shēn)优势,服务好有养老投资(zī)需(xū)求的投资者(zhě)。

  “在政(zhèng)策(cè)上,未来还(hái)有以下三方面诉求(qiú):一是增强基础设施(shī)建设,能在服务时(shí)效性(xìng)上(shàng)与银(yín)行拉平(píng),提供7×24小时(shí)的开户、下(xià)单服务;二是增加(jiā)产品销售范围(wéi),在养老品类上(shàng)更加丰富,除特(tè)殊产品外,增加(jiā)可(kě)为(wèi)客户提供的养老产品(如(rú)养(yǎng)老(lǎo)理财);三是(shì)明(míng)确养老规划业务合规性,为(wèi)不同的客户提(tí)供基(jī)于客(kè)户需求和画像的养老(lǎo)规划方案。”上述负责人提到。

  中信建(jiàn)投个(gè)人养老金相关(guān)业务(wù)负(fù)责人提出,当前的政策要(yào)求下,客户如果想在券(quàn)商端参与个人(rén)养老金投资,需要分别在(zài)银行端、个税端进行一系列前(qián)序操作(zuò)步骤,对于尚(shàng)不(bù)熟悉业务流(liú)程的投(tóu)资者来讲,体(tǐ)验(yàn)不太(tài)友好。

  “此外,由于(yú)政策对代销个人养老金产品的管理要求,券商暂时无法上线储蓄(xù)类、理财类、保险类(lèi)产(chǎn)品,可供投资者选择的(de)产品种类较为单一,难以进一步为(wèi)投资者提供(gōng)更丰富的(de)个人(rén)养老金(jīn)配(pèi)置方案。未来(lái)期待能(néng)够从(cóng)政策端进一步简化投资者的办理流(liú)程,提升客(kè)户体验(yàn);给予(yǔ)券商(shāng)在(zài)多样(yàng)化个人养老金品种的引入和研发上的政策支持,丰富客户多元化的(de)投资选择(zé)。”该负责(zé)人称(chēng)。

  开户热投资冷

  券商发(fā)力(lì)个人养老第二曲线

  中国基金报记者 莫(mò)琳

  随着个(gè)人所得税退税(shuì)的开始,不(bù)少人发现自己的退税比去年多了不少,仔细(xì)询问(wèn)之下才发现(xiàn),是因为去年底开通了个人养老金业务,并入了(le)金。这(zhè)一消息大大刺(cì)激(jī)了不少本来不(bù)想开户的年轻(qīng)人。

  根据(jù)人社(shè)部披(pī)露的数据,截至今年3月(yuè)底,个人养老金参(cān)加人数达3324万人。与3月初(chū)的(de)2817万人相比,短短的一个月的时间里,增(zēng)加了(le)500万(wàn)户(hù),开户(hù)速(sù)度(dù)明显(xiǎn)提(tí)升(shēng)。

  虽然开户(hù)数快速攀(pān)升,但是(shì)个人(rén)养老金累计缴费约200亿元(yuán),人均缴费低于1000元(yuán)。此外,据中国保险资管业协会执行副会(huì)长兼秘书长曹德云(yún)透露,在截至2023年3月开立(lì)个(gè)人养老金账户的三(sān)千多万人(rén)中,仅900多万人完(wán)成了(le)资金储存。

  从记者走(zǒu)访的结果来看,个人(rén)养老金产品的收益率远(yuǎn)低(dī)于预(yù)期,是大多人不愿意入金的主要原(yuán)因。而(ér)选择开户的原(yuán)因主要(yào)是为了“薅羊(yáng)毛”(金融机构出台(tái)了不(bù)少(shǎo)吸引客户开户的优惠政策)。

  如何解(jiě)决“开户(hù)热投资冷”的问题?银河证(zhèng)券相关业务负责人(rén)认为,这是一个专(zhuān)业活,既需要了解(jiě)客(kè)户的经济状况、风险(xiǎn)偏好和养老规划(huà),也(yě)需(xū)要业务(wù)人员及其所在机构有比较专(zhuān)业且综(zōng)合的(de)服(fú)务能(néng)力(lì)。

  也有(yǒu)部分(fēn)投资者认为,个人养老金产品(pǐn)每年封(fēng)顶12000元(yuán),难(nán)以充分满足个(gè)人或家庭养老的全面需(xū)求,还(hái)需要结(jié)合(hé)其他商业产品(pǐn)等综合考(kǎo)虑(lǜ);大多数产(chǎn)品流动(dòng)性差,难以预防到退休前的应急资金需(xū)求。

  从产品端改(gǎi)善“开户热投资(zī)冷”

  虽然近(jìn)半(bàn)年(nián)来,个人(rén)养(yǎng)老金产品正(zhèng)在逐渐丰(fēng)富,但是“开户热(rè)投资冷”的现象没有随之(zhī)发生(shēng)改(gǎi)变。

  中(zhōng)国保险(xiǎn)资管(guǎn)业协会执行副(fù)会长(zhǎng)兼秘(mì)书长(zhǎng)曹德(dé)云(yún)在近期(qī)举办的2023清华五道口全(quán)球(qiú)金(jīn)融论坛上表(biǎo)示(shì),目(mù)前个人养老(lǎo)金试点效果呈(chéng)“两低(dī)三(sān)不”漏斗状,即建立账(zhàng)户人(rén)数占基本养老保险参保人数比例低(dī)、已缴费人数占(zhàn)建立账户人数比例低;产品供应不均衡、选购(gòu)渠道不畅、民(mín)众(zhòng)参保意(yì)愿不强。

  针对产品供应不(bù)均衡的问题,国(guó)家金融(róng)监督管(guǎn)理总局出手,率先(xiān)增加养老保险产品的(de)供(gōng)给。近日,国家金(jīn)融监督管理总(zǒng)局已(yǐ)向业内就关于促进专属商业养(yǎng)老保(bǎo)险(xiǎn)发(fā)展有关事(shì)项征(zhēng)求(qiú)意见。根据(jù)征求意(yì)见(jiàn)稿,专属商业(yè)养老保险(xiǎn)拟(nǐ)由(yóu)试点业务(wù)转为(wèi)常态化业务。

  业内(nèi)人(rén)士(shì)表示,随着专属商业养(yǎng)老保险转为常态(tài)化业务,参与该项业(yè)务的险企数量(liàng)将增加不少。此外,专(zhuān)属商业养老保险(xiǎn)是对接(jiē)个人(rén)养(yǎng)老金制(zhì)度的主要(yào)保(bǎo)险产(chǎn)品,这意(yì)味着个人养老金保(bǎo)险(xiǎn)产品(pǐn)名单也将扩容(róng)。

  据了解,专属(shǔ)商业养老保险采(cǎi)取“保证+浮动”的(de)收(shōu)益模式(shì),提供(gōng)稳(wěn)健型(xíng)、进取型(xíng)两(liǎ老师上课说脏话犯法吗,老师上课骂脏话违法吗ng)种风格账(zhàng)户供客户选择。据各(gè)家保(bǎo)险公司披露的(de)专属商业养老保险产品2022年结算利(lì)率(lǜ),稳健账户结(jié)算(suàn)利率约4.0%至5.15%,进取账户结算(suàn)利率约4.5%至5.7%,普遍高于(yú)现(xiàn)有的个人养(yǎng)老保险的收益率。

  在增加产品供(gōng)给的同时(shí),多家(jiā)金融(róng)机构呼吁从产品设(shè)计端解(jiě)决“开(kāi)户(hù)热投资冷(lěng)”的(de)问题(tí)。

  在银(yín)河证券相(xiāng)关业务负责人(rén)看(kàn)来,“老龄(líng)风(fēng)险”与(yǔ)其(qí)他投资风险相比,有其更加突出的特点,包括为退休人群(qún)提供稳定安(ān)全(quán)有(yǒu)保障且(qiě)抗通胀(zhàng)的收(shōu)入补(bǔ)充来(lái)源、对冲长寿(shòu)风险、为(wèi)高(gāo)龄(líng)人群储(chǔ)备失能养护和(hé)医疗应急资(zī)产(chǎn)、为退休人群(qún)规划遗产、将养老投资与(yǔ)养老(lǎo)保障/养老生活无缝对接等。

  养老金(jīn)融(róng)产品的(de)设计初心,必须切实从客户需求出发;养老(lǎo)金融产品(pǐn)的设计理念,必须紧(jǐn)密围绕承担、减(jiǎn)少或转(zhuǎn)移上述“老龄风险”主(zhǔ)旨;养老金融产品的设计成果,应该更(gèng)多的让利于(yú)民(mín)、普惠百(bǎi)姓(xìng),运用(yòng)好专(zhuān)业的金融工具、做艰难(nán)但长(zhǎng)期正确的事。

  因此,能否设(shè)计出充(chōng)分利(lì)用资本市(shì)场具有良好(hǎo)增值能力资产的养老(lǎo)产(chǎn)品取决于发行人(或管理人(rén))的(de)产(chǎn)品设(shè)计能力和资产管理能力。“证券公司作为财富管理服(fú)务提供商,可以与(yǔ)产品发行人(或管理人)合作,根(gēn)据(jù)客户需求设(shè)计出在养老功能方面更有竞争力的(de)产品”,上述负责人(rén)表示。

  中信建投也希望能参与到(dào)具体的(de)产品设计之中。其个(gè)人养老业务负(fù)责人(rén)建(jiàn)议,参(cān)考部分发(fā)达(dá)国家(jiā)的经验,未(wèi)来除了股、债配置(zhì),或在未来可以考(kǎo)虑(lǜ)增加底层可(kě)投标的(de)类型,如REITS、衍生品、雪球等(děng)另类资(zī)产(chǎn),丰富(fù)投(tóu)资者的可选标(biāo)的,更好地分散(sàn)投资风险。

  励正集(jí)团中国区总(zǒng)裁张雨萌建议(yì),应该(gāi)避免“开空账”。也(yě)就是说,参与者可以(yǐ)直接(jiē)在开户的(de)时候做投资选择。这(zhè)样在(zài)开户(hù)的时候(hòu)就可(kě)以形(xíng)成闭环体验。

  针对参(cān)与个人养老金(jīn)可能面临的流(liú)动(dòng)性问题,长城人寿保险股份有限公司总(zǒng)经理王玉改(gǎi)近日表(biǎo)示(shì),保险公司可以(yǐ)通过“保(bǎo)单质押贷(dài)款”等多(duō)种金融工(gōng)具来解决客(kè)户对短(duǎn)期资金(jīn)的需求。

  券商发(fā)力(lì)个人补(bǔ)充养老金融方(fāng)案

  此外,针对1.2万(wàn)难以满(mǎn)足(zú)个人或家(jiā)庭(tíng)养(yǎng)老的全面(miàn)需求(qiú),多家券商还发力个人养老金账户以外(wài)的个人补(bǔ)充养老金融(róng)方(fāng)案,例如银河证券(quàn)的“安养计(jì)划plus”、中信证券的“信养计(jì)划”等(děng)。

  银河证券产品中心副总经理鹿宁(níng)告诉记(jì)者,目(mù)前,银河证券已根据(jù)在职群体养老(lǎo)规划的长期性(xìng)、稳健(jiàn)性、安全性等特点,已退(tuì)休人群养老需求的流(liú)动(dòng)性、安全(quán)性、稳健(jiàn)性等特点,设计(jì)出多层次(cì)、多元化、个性化的(de)养老配置方案,积极(jí)履行养老保(bǎo)障社会责任,力争(zhēng)为居民提供(gōng)持续(xù)卓越的养老规划与满足不同(tóng)养老需(xū)求(qiú)的资产(chǎn)配置(zhì)服务。

  中信证券的“信养计划”则基于个人养老场(chǎng)景,引入更丰富(fù)的养老型年金(jīn)、增额终身寿等不同品类产(chǎn)品(pǐn),覆盖养老收益性(xìng)资产和保障性资产,满足客户多样化、多层级的养老资产配置需求。

  针对三大支柱养老金业(yè)务中(zhōng)的企业年金(jīn)业务,银河(hé)证券还(hái)上线了自研(yán)的年金综合评价(jià)系统(tǒng)。该系统可以通过客户提供的“脱(tuō)敏”后年(nián)金组合(hé)净值(zhí)与持(chí)股(gǔ)比例等数据(jù),结合公募基金、股市(shì)债市数(shù)据(jù),展示客户委托年金组合的评价结果。此外,也可以利用年金机制间接服务背后的企业员(yuán)工和机构事业单位(wèi)职(zhí)工(gōng)。

  截至(zhì)目前,银(yín)河证券基金研(yán)究(jiū)中心已为部分省市提供职业(yè)年金的组合评价(jià)与管理(lǐ)咨询服(fú)务,也计(jì)划结合机构条(tiáo)线业务规划为央企与国企提供企业年金(jīn)组合评价等综合(hé)金融(róng)服(fú)务。

  银河(hé)证(zhèng)券副总裁罗黎明告(gào)诉记者,公司自主开发(fā)建设部署的年金综合(hé)评价系(xì)统及(jí)研(yán)究咨询服务,具有养老属性(xìng)的综合金融(róng)服务体(tǐ)系均是公(gōng)司积极响应国(guó)家养老发展战略(lüè)而推出的新服(fú)务,体现(xiàn)了在第(dì)二、三(sān)支柱上的积极筹划(huà)。

  “我(wǒ)们高度重视(shì)三大支(zhī)柱养老金业务,目前公司已初步建立了(le)个人养老(lǎo)金及个人养(yǎng)老(lǎo)金融(róng)服务(wù)体系,充(chōng)分利用金融产(chǎn)品代理销售牌照和(hé)保(bǎo)险兼业代理牌照,为百姓(xìng)提供更加有温(wēn)度、有(yǒu)态度(dù)的个人养老(lǎo)金融服务(wù)。”罗黎明说道。

  记者观(guān)察(chá)|“吸睛(jīng)”大于(yú)“吸金”?

  “90后”观望情绪浓厚

  中国(guó)基金报记(jì)者赵心怡

  “现在(zài)个人养老(lǎo)金账户开通过程非常‘丝滑’,并且有不少(shǎo)开户人在我们介绍之前都已(yǐ)有所了解,感觉这项(xiàng)制度的普(pǔ)及度和客户认(rèn)识程(chéng)度在(zài)不(bù)断提升。”某大(dà)型银行的客户经理林漪(化(huà)名)向记者表(biǎo)示。

  “但也(yě)有很(hěn)多人(rén)只是开(kāi)了账户(hù)并没有存钱(qián),或存了钱没有开始投资,主要因为不(bù)知道(dào)如何选(xuǎn)择产品或者有其(qí)他顾虑。”林漪(yī)还告诉记者,“这种情况下我们就会再用PPT或者是纸质(zhì)资料向客户进行详(xiáng)细(xì)介绍和对比分析。”

  去年(nián)11月,个人养老金(jīn)制度正(zhèng)式落(luò)地,在北京、上海、青岛等36个(gè)先行城市(地(dì)区(qū))启动实施。距离个人(rén)养老金制度落地已经过去(qù)半年,民众接(jiē)受度和业务(wù)进展情况如何?从业(yè)人员在具(jù)体实操(cāo)过程中(zhōng)又遇到了哪些困难?不同年(nián)龄段(duàn)的(de)群(qún)体会怎样理(lǐ)解这项(xiàng)制度?

  近日(rì),本报记者(zhě)实地探访上(shàng)海地区几家银行网点和券商营业(yè)部(bù),了解个人养老金(jīn)制度近半年的落地情(qíng)况(kuàng)。

  年(nián)轻人更(gèng)关注税收优惠

  中(zhōng)老年人(rén)更在意(yì)退休后多一份(fèn)保(bǎo)障

  根(gēn)据人社部和(hé)国(guó)家(jiā)社会(huì)保险公共(gòng)服务平台数据可知,个人(rén)养老金(jīn)制度(dù)经(jīng)过半(bàn)年时间的发展,在(zài)产品种类、数量和参与人数方面都有所(suǒ)增(zēng)加。

  某(mǒu)券商营业部财富管理相(xiāng)关岗位的黄宁(化名)告诉记者:“很多客户都对个人(rén)养老(lǎo)金(jīn)业务热情高(gāo)涨(zhǎng),有直(zhí)接到(dào)营(yíng)业(yè)部咨询的(de),还有(yǒu)很多是(shì)打电话过来问。”

  黄宁还(hái)观察到,“70后(hòu)”“80后(hòu)”普遍对个(gè)人养老金业务(wù)的热情和(hé)关注度(dù)比“90后(hòu)”更(gèng)高,并且除了个(gè)人咨询和开户(hù)外(wài),还有不(bù)少企(qǐ)业员工、学校教师、退伍军人(rén)等通过企业和(hé)单位组(zǔ)织来(lái)了解、参(cān)与个人养老金投资。

  记(jì)者了解(jiě)了身边两位不(bù)同年龄(líng)段、均(jūn)已购买个人养老金产品(pǐn)的(de)朋友后(hòu)发(fā)现,两人(rén)所关注(zhù)的问题“焦点”的确有(yǒu)所不同。

  一位在上海(hǎi)地区(qū)金融机构工作的(de)“80后”告诉记者,自从工作以来,她每年都将(jiāng)收入(rù)的一部分拿来强制储(chǔ)蓄,有(yǒu)了个人养老(lǎo)金制度后,就分一部分在个人养老金(jīn)账户中,这部分强制储蓄的钱(qián)即(jí)使存长(zhǎng)期也不会影响她未来的生活质量(liàng),并且放进(jìn)个(gè)人养(yǎng)老金账户是在基本养老保险之外(wài)多一(yī)份积(jī)累。

  而另(lìng)一位工作不久的“90后”表示,他现阶段最在意的就是买个人养老(lǎo)金可(kě)以享(xiǎng)受(shòu)税收(shōu)优惠,直接考虑到退休后(hòu)的生活质量还有(yǒu)点遥远。

  针对上述(shù)两种不(bù)同的想法,黄宁也(yě)向(xiàng)记者坦言,他(tā)们在(zài)日常(cháng)介绍个人养(yǎng)老金业务的过(guò)程(chéng)中确实会考虑到不同年龄群体的不同需(xū)求和想法,进而更好(hǎo)地“对症下药”,比如给刚工作(zuò)不久的年(nián)轻人(rén)着重(zhòng)介(jiè)绍“退休后(hòu)多一(yī)份保(bǎo)障”推广效果就不明显。

  “吸睛”大于“吸金(jīn)”?

  然而,在(zài)个人养老(lǎo)金业务取得进展(zhǎn)的同时(shí),还有(yǒu)不(bù)少已经了解个(gè)人养老金业(yè)务的(de)民众仍在“观望”。从现(xiàn)有数(shù)据可知,截至(zhì)2023年3月底(dǐ),虽然有3000多万(wàn)人开通了个(gè)人养(yǎng)老(lǎo)金账户,但完成资金存储的只有900多万人。

  林(lín)漪在(zài)银行端个人养老金业务的开(kāi)展中感(gǎn)受到,一些客户(hù)开了户但没存储的主要(yào)顾虑是(shì)锁定时间太长,担心之后(hòu)如(rú)果要(yào)大笔(bǐ)用钱(qián)时会很“棘手”;另(lìng)外一些客户则(zé)是认(rèn)为在个人(rén)养老金产品并非(fēi)专门(mén)设计且收益优势(shì)不明显,目前(qián)个人养老金可以购买的养老储蓄、银行养老(lǎo)理财、养(yǎng)老保险产品、养老目标(biāo)基(jī)金四类产品,即使不(bù)通(tōng)过(guò)个(gè)人养老金账户也可以直接买,且收益差距(jù)不大。

  黄宁则从券商从业人员的(de)角度(dù)谈到了推广个人养(yǎng)老金业务过程中的“困境”。他(tā)表(biǎo)示:“券商端个人养老金只支持(chí)代销公募(mù)基金(jīn),无法代销(xiāo)存款、银行理财、商业养老保险(xiǎn),有(yǒu)些客户风险承受能力较(jiào)低,想(xiǎng)寻求更(gèng)低风险等级(jí)的产品,纯公募基金难以达到资产(chǎn)配置(zhì)的需求(qiú)。”

  此外,还(hái)有一(yī)部(bù)分年轻人向记者直(zhí)言,对(duì)于离(lí)退休还较遥远的群体(tǐ)来说,养老需求当然也需(xū)要考(kǎo)虑,但眼下(xià)的(de)生活和经济状况才(cái)是(shì)更重要的。

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