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pp7塑料杯能不能装开水

pp7塑料杯能不能装开水 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人养老金业务(wù)试点落地半年,你参与了吗?

  自去年(nián)11月27日开始(shǐ),个(gè)人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金开始进入为(wèi)期一年的试点,在全国选(xuǎn)取(qǔ)了36个试点城(chéng)市和(hé)地区进行推进。据(jù)人力(lì)资(zī)源和社会保(bǎo)障部数据显示,截(jié)至(zhì)今年3月末(mò),个(gè)人(rén)养(yǎng)老金开(kāi)户数量达到3324万,市场空间(jiān)初步打开。

  作为个人养(yǎng)老金业务(wù)的代销主(zhǔ)渠道(dào)之一,证券公司凭借(jiè)其与权益产品(pǐn)的紧密(mì)联系(xì)和(hé)与投资者(zhě)的深度了解,在养老基(jī)金销(xiāo)售方面已(yǐ)有多方实践。时值个(gè)人(rén)养老金业务试点推行半年之际,中国基(jī)金报记者深入多家券商(shāng),了解个人(rén)养老金代(dài)销中(zhōng)的“苦与乐(lè)”。

  发挥财富管理优(yōu)势

  券商深耕个人养(yǎng)老金市场

  中国基金报记者 闫晶滢

  试点半年以来,个人养老金业(yè)务正在获得(dé)更(gèng)多证券公司的重视。

  早在去年11月个人养老金试点落地(dì),14家券商获得代销资格。截(jié)至今年(nián)3月31日,证监会更(gèng)新名录中个人(rén)养老(lǎo)金基金(jīn)数量增加至(zhì)143只,券商数量扩(kuò)容至18家,平安证券、安信(xìn)证(zhèng)券及中信证券(山东)、中(zhōng)信证券华南新增获批(pī)。

  作为(wèi)公(gōng)募基金最主(zhǔ)要(yào)的(de)代(dài)销方(fāng)之一,证券公司在个人养(yǎng)老金业务试(shì)点的铺开和推广中持续发力,个人养老金业(yè)务(wù)也(yě)成为大型券商们财富(fù)管理转型的重要抓手。通过精心布局产(chǎn)品(pǐn)及渠道,与基金投(tóu)顾服务结合,试点券商充分发挥财富管理优势,做“精”养(yǎng)老基金销售。

  产品布局:要全更要精

  投顾大(dà)有(yǒu)可(kě)为

  目(mù)前,个人养老(lǎo)金(jīn)可投(tóu)资的产品主要有四类:银行理财、储(chǔ)蓄存款(kuǎn)、养老保险、公募(mù)基金(jīn)。据(jù)人社部个人(rén)养老金产品名(míng)录显示,当(dāng)前上线个人(rén)养老金产品共有652只,其中储(chǔ)蓄类产品、理财类产品、基金(jīn)类(lèi)产品(pǐn)、保(bǎo)险(xiǎn)类产(chǎn)品(pǐn)分别为(wèi)465只、18只、137只、32只。

  相比(bǐ)之(zhī)下,证券公(gōng)司代销(xiāo)个人养老金(jīn)产品资格受到明显(xiǎn)限制,仅部(bù)分具(jù)备保险兼(jiān)业(yè)代(dài)理牌(pái)照的证券公司可销(xiāo)售养老保(bǎo)险(xiǎn),大多数试点券商将视线(xiàn)聚焦(jiāo)于公(gōng)募基金上进行(xíng)重(zhòng)点开拓,发(fā)力“全布局”。

  例如,海通证券在(zài)2022年(nián)年报中表示,其顺(shùn)利(lì)获(huò)得首批个人养老金基金销售资格,完成全部(bù)40家基金管理公司共计(jì)126只个人(rén)养老(lǎo)金基金产品的上线(xiàn),基本实现个人养(yǎng)老金公(gōng)募基金产品全覆盖。

  中(zhōng)信(xìn)建投个人养老金(jīn)业(yè)务负责人向中国(guó)基金报(bào)记者介绍称,中信建投已引进(jìn)华(huá)夏基金等发行养老基(jī)金管理人的(de)137只(zhǐ)Y份(fèn)额产(chǎn)品(pǐn),后续将不断完善产品池。东方证券亦表示,目前已基本实现了养老公募基金的全覆(fù)盖。

  银河证(zhèng)券相(xiāng)关业(yè)务负责人指出,从客户服务办理的(de)角度看,大部(bù)分客户(hù)更(gèng)愿意(yì)在产品货架丰富的机构办理个人养老金(jīn)业务。因此在服务体系的(de)基础架构上,风(fēng)格多样、风险收益多元的产(chǎn)品货(huò)架能够带(dài)给客(kè)户(hù)更好的服务办理体验,产品布局的“全面”是个人养老金业务(wù)的基础。

  与此同时(shí),从客户(hù)投资(zī)选(xuǎn)择的角度讲,大部分(fēn)客户对于(yú)金融产(chǎn)品的(de)特征(zhēng)和策(cè)略的认(rèn)知、对(duì)自身(shēn)投资(zī)能力(lì)、投资意愿、投(tóu)资目的的认知较(jiào)为模糊。帮助客户做(zuò)好“养老规划”、协(xié)助客户筛选“合适的产品”,就成为(wèi)服务机构(gòu)的“核心竞争力”。在全面引入个人养老(lǎo)金可投资(zī)的(de)产品类型(xíng)的基(jī)础(chǔ)上,各(gè)家机(jī)构需(xū)要深(shēn)入、充(chōng)分(fēn)、严谨地研究每类产品的(de)特性;结合存(cún)量客户的个(gè)性化画(huà)像和客户特(tè)点,为客户提供切实可行的产(chǎn)品评估体系和(hé)养(yǎng)老规(guī)划方(fāng)案(àn)。

  实际上,对(duì)于个(gè)人投资(zī)者来(lái)说,当前阶段认可并开通个人养老金账户的(de)理(lǐ)由,一是(shì)来自开户渠道的多(duō)重福利动员,二(èr)是个人养老金带(dài)来的个税(shuì)抵扣优惠。但不可(kě)否认(rèn)的(de)是,虽然开户数量众(zhòng)多,但缴存比率仍不理想。

  由于(yú)个人(rén)养老金退休后才能取(qǔ)出,这每(měi)年12000元(yuán)自然是(shì)需要在(zài)账户(hù)内充分利用长(zhǎng)期投资(zī),但如何(hé)投资也令不少投(tóu)资者犯(fàn)难:买(mǎi)什么、买(mǎi)多少,在哪买、怎么买(mǎi),选择越多,困难越多。现有养老产(chǎn)品(pǐn)的(de)选择已令投资者目不暇接,如(rú)何让投资(zī)者选择到适合自己的产品,证券(quàn)公司的投顾力量大有(yǒu)可为。

  “中(zhōng)信建投(tóu)拥有近(jìn)万(wàn)名高素(sù)质的投资顾问,帮助客(kè)户甄选适合自身的养老产(chǎn)品,做好(hǎo)养老规划和资产配置,做(zuò)到客户的‘好(hǎo)医生’。”前述负责人称,中信(xìn)建投采(cǎi)取(qǔ)线(xiàn)上线下(xià)相结(jié)合的方式,注(zhù)重交流和体验(yàn),为(wèi)客户提供(gōng)有(yǒu)温度的(de)专(zhuān)业(yè)服(fú)务。

  国泰君安在(zài)推广个人(rén)养老金业(yè)务时曾介绍(shào),其结合(hé)个人(rén)养老金(jīn)基金(jīn)特点,细化形成“甄选100个(gè)人养老金基金评价标准”,综合基金公司(sī)治理水平、投研能力、业绩评价、风险管理、声誉口碑量化评价,优(yōu)选值得信赖的养(yǎng)老(lǎo)金基金;选出“综合优(yōu)选”、“养(yǎng)老(lǎo)专家”、“投研大咖”、“风险收益性价比”、“聚(jù)焦股(gǔ)息”等(děng)特色养老金(jīn)基金产品(pǐn)清单(dān),满足养老(lǎo)金客户个(gè)性化养老需求。

  渠道:打造“一站式”养老

  拓展“上门服务”企业员工

  不得不承认(rèn)的是,虽(suī)然(rán)证券公司(sī)营业网点(diǎn)数量(liàng)在“金融(róng)圈”内(nèi)并不算少,但远难以与(yǔ)大型商业银行(xíng)的(de)优势相(xiāng)匹敌。

  此前兴(xīng)业银行召(zhào)开的2022年报发布会(huì)上,该行(xíng)高管透(tòu)露(lù),截至(zhì)2022年(nián)末(mò),该(gāi)行已经累(lèi)计开(kāi)立(lì)个人养老金(jīn)账户(hù)229.16万(wàn)户(hù),位列全(quán)行业第三位,市(shì)场占(zhàn)有率超(chāo)10%,仅次于建(jiàn)设银行和工(gōng)商银行。相(xiāng)比之下,鲜有券商愿意公布投资者通过其渠道(dào)开通个人养老(lǎo)金账户的情况(kuàng)。

  产品方(fāng)面,国家(jiā)社会(huì)保(bǎo)险公共服务平(píng)台上仅(jǐn)可(kě)查询商业银行个人养老金业务开(kāi)办情况。其中显示,23家获准开办个(gè)人(rén)养老金业务(wù)的银行中,有22家(jiā)开设了资金账户和(hé)储(chǔ)蓄交易业(yè)务,8家同时开(kāi)展了基金交易业务、保险交易业务和理财(cái)交易(yì)业(yè)务。

  万亿大蓝(lán)海(hǎi),券商猛发(fā)力

  与(yǔ)大型商业银(yín)行所拥有(yǒu)的产品和渠道优势相比,证券公司个人养老(lǎo)金业务的规(guī)模相对有限(xiàn),仍处(chù)于积(jī)极开拓阶段。

  不过(guò),虽然(rán)网(wǎng)点数(shù)量难以比拼,但券商发力个(gè)人(rén)养(yǎng)老金业务,自(zì)有其独特(tè)“打(dǎ)法”。记者注意到,多家券(quàn)商在推(tuī)广个人养老金业(yè)务时,将(jiāng)“一站式”服务(wù)作为宣传重点。

  例(lì)如(rú),国泰(tài)君安此前表示,其个人(rén)养老金业务从引导客户形(xíng)成科学(xué)养(yǎng)老理财观念的长远视角出发,为客(kè)户提(tí)供从产品策略(lüè)、到产品优选(xuǎn)、再到组合(hé)配置的(de)全周期专(zhuān)业资配服务和一站式(shì)的(de)产品选择。中信证券(quàn)亦推出个人养老(lǎo)金(jīn)投资一站式(shì)解(jiě)决(jué)方案“信养计划”,为客户(hù)提供含账户管(guǎn)理、资产配置、服务陪伴于(yú)一体的个(gè)人养老金(jīn)投资综合(hé)服务。

  除了(le)“引(yǐn)进来”并全方位服务(wù)投(tóu)资者外,“走出去”也是部(bù)分券商开拓(tuò)个人养老金(jīn)业(yè)务的解决方案。东(dōng)方证券副总裁徐(xú)海宁(níng)向(xiàng)记者介绍,东方证券基(jī)于对(duì)个人(rén)养(yǎng)老金目(mù)标客(kè)群的深入研究,将开发(fā)大中型企业作为(wèi)个人养老金客户拓展的重点(diǎn)方向(xiàng),制定了“上海(hǎi)深度、全国广度”的(de)推广计划。

  具体而言,东方证券协同系统内成员公司(sī)开展走进(jìn)企业推广个人养老金活动,为(wèi)企(qǐ)业单位员工提供个人养老(lǎo)金上(shàng)门(mén)服务,免去客(kè)户前往(wǎng)营(yíng)业厅办理业务路(lù)上花(huā)费的时间,提(tí)高服务效率,节约客户时间。展业(yè)初期组(zǔ)织了超过100场的个人养老金走进企(qǐ)业服务活动,覆盖企业员工近万人。

  个人养老金制度试点半年

  持(chí)有体验成(chéng)产(chǎn)品胜负手

  中国基金(jīn)报记者(zhě)曹雯璟

  去年11月(yuè)下旬,券商代销个人(rén)养(yǎng)老金业务“开闸”,多家(jiā)获资质(zhì)的机(jī)构正式展(zhǎn)业(yè),逐鹿(lù)个人养老金市(shì)场。如今,个人养(yǎng)老金(jīn)制度实(shí)施已有半年(nián),相关产(chǎn)品的收益率和回撤情况、产品能(néng)否(fǒu)真正(zhèng)满(mǎn)足养老(lǎo)诉求等(děng)问题,持续成为市(shì)场关(guān)注焦点。

  多位券商业内人士表示,由于(yú)资金“只(zhǐ)进(jìn)不出”,认购的产品又是为了满足养老需求,投(tóu)资者更希(xī)望能实现低波动、低回撤。如(rú)何做到从(cóng)中长期保值增(zēng)值同时又让客(kè)户(hù)体验良好是个人(rén)养老产品成败的(de)关(guān)键(jiàn)。

  提供(gōng)更匹配的养老(lǎo)产(chǎn)品

  同时服务上寻求创新(xīn)突破

  眼下,个人养老金业务已然成(chéng)为券商(shāng)财富管(guǎn)理转型的核心方向(xiàng)之一。通过不断完善客(kè)户服务体(tǐ)系,满足客户(hù)多层次金(jīn)融需求,促进财富管理业务高质量发(fā)展,券(quàn)商(shāng)在业务(wù)内涵上(shàng)正不断(duàn)挖(wā)潜。

  多名(míng)券商业内(nèi)人(rén)士表(biǎo)示,在(zài)客(kè)户分类(lèi)服(fú)务方面,会根据国家(jiā)政(zhèng)策选择社保(bǎo)关(guān)系在先行(xíng)城(chéng)市(地区)、能(néng)享受税优且对税优敏感(gǎn)、对(duì)理(lǐ)财有初步认知(zhī)的客(kè)户进行第一阶段(duàn)的重点服务,对其他客户(hù)会随着试点扩大和客(kè)户(hù)画像(xiàng)的覆盖进(jìn)行后(hòu)续服务。

  东(dōng)方证券副总裁(cái)徐(xú)海宁表示(shì),证券公(gōng)司可(kě)重点关(guān)注企(qǐ)事(shì)业单位员工(gōng),特(tè)别是大中型(xíng)城市具(jù)有(yǒu)一定经营规(guī)模的(de)企业员工(gōng),他们能(néng)够享受(shòu)个(gè)税(shuì)抵扣(kòu)的优势(shì),具备一(yī)定投资意识和财务认知;这类(lèi)人群对未来(lái)退休有(yǒu)一定的规划(huà)和想法。

  同(tóng)时(shí),由于个(gè)人养老金是一个(gè)增量市场,对证券公司而言,针对(duì)潜在客群可以全市(shì)场覆盖。证券公(gōng)司可以(yǐ)通过投研(yán)优势和专业(yè)投顾队伍,创造更多养老投资场景,跟踪了解(jiě)客户的风险偏好,结合稳(wěn)健、平衡、积极等不同风险类型(xíng)的养(yǎng)老基金(jīn),帮助(zhù)客户(hù)建立个人养老金(jīn)投资计划。此外,证券公司可以(yǐ)通过加强顾问(wèn)服务,帮助客(kè)户有效应(yīng)对(duì)投资组合净值的波动,引导(dǎo)客户持续(xù)参(cān)与养老金投资,提升客(kè)户养老(lǎo)投资的获得感(gǎn)、体验感。

  银河证券(quàn)相关(guān)业务(wù)负责人(rén)表(biǎo)示,会针对不同风险承受(shòu)能力、不同年龄结构和不同资金体量制定个性(xìng)化养老策略。比如对(duì)每年享税优的1.2万(wàn)个人养老(lǎo)金,为(wèi)居(jū)民(无(wú)需开户(hù))提供符合监管(guǎn)部(bù)门要求的金(jīn)融(róng)机构和(hé)金融(róng)产品(pǐn)清单、通俗易懂的“养老看隔壁”理财(cái)案例、养老讲堂等信息和交易服务(wù);对1.2万之(zhī)外的资金,提供更丰富的“安养计划plus”养(yǎng)老金(jīn)融服务,包(bāo)括养老计算器、个性化(huà)的补充养老解(jiě)决方(fāng)案、定期的养(yǎng)老方案跟踪报告以(yǐ)及养老(lǎo)直播服(fú)务,做好“老百姓(xìng)身边(biān)的养(yǎng)老专家”。

  在服务创新(xīn)方面,徐海宁认为,证券公(gōng)司需要有(yǒu)长(zhǎng)远(yuǎn)眼(yǎn)光,打造(zào)增量市场,承担(dān)起构建养(yǎng)老金第三(sān)支柱的重要使命。

  第一,在获客及投教方面,应(yīng)加大资源(yuán)投入,通过教(jiào)育和陪伴,提高客户对个人养老金的认知。走进企事业单位(wèi),通过上门(mén)服(fú)务的方式触达(dá)企(qǐ)业和客户,举办专题讲座(zuò)、在线研讨(tǎo)会和投资教育(yù)活动(dòng),帮(bāng)助(zhù)客户了(le)解(jiě)个人养老金的(de)重要性、投资策略和(hé)长期规划,激发客户(hù)对个人(rén)养老金产品(pǐn)的兴(xīng)趣和参与(yǔ)度。

  第二,在App服(fú)务(wù)功能优化方面,建立内容丰富的一站式个人养老金专区,既包括产品(pǐn)购买、定投(tóu)、持仓查询等基础功(gōng)能(néng),提供丰富(fù)的养(yǎng)老(lǎo)资讯和(hé)实用养老工具(如节(jié)税计算(suàn)器),加强与(yǔ)客户(hù)的(de)深度互(hù)动。

  第三(sān),在金融科技(jì)应用方(fāng)面,引入智能科(kē)技(jì)和人(rén)工智(zhì)能技术(shù),通(tōng)过数据(jù)分(fēn)析和算(suàn)法模(mó)型,根据客户(hù)的风(fēng)险承受能力、资产状况和目标退休年限,定制化推荐(jiàn)养(yǎng)老金产品组(zǔ)合,并(bìng)提(tí)供实(shí)时投资组合(hé)跟踪和风险(xiǎn)管理工具,帮助客户更好地实现(xiàn)养老投资保值增值。

  中信建投个人(rén)养老(lǎo)金相关业务负责(zé)人则表示,可以(yǐ)通过“人+科技”,在大(dà)数据(jù)智能客(kè)户分析(xī)系统的基础上,可以针对不同养pp7塑料杯能不能装开水老诉(sù)求(qiú)的客户达成“千人千面”的个(gè)性化服(fú)务,人是“1”,科技(线上(shàng)与(yǔ)线下(xià)结(jié)合)是后面的“0”,二者有机(jī)结合,为不(bù)同(tóng)生(shēng)命(mìng)周期和年龄(líng)阶段的客户提供专业的(de)、一对一的养老(lǎo)配置(zhì)服(fú)务。

  运行半年七成(chéng)收益(yì)告负(fù)

  客(kè)户体验成产品胜负手(shǒu)

  个(gè)人养老金(jīn)制(zhì)度实(shí)施(shī)已有半年,产品收(shōu)益和回(huí)撤率大(dà)不大?产品(pǐn)能不能满(mǎn)足真正(zhèng)的养老(lǎo)诉求?这些问题都(dōu)是投资(zī)者的重要(yào)关(guān)注(zhù)点。

  记者(zhě)注意到,目前养老目(mù)标基(jī)金的整体收益水平并不(bù)乐(lè)观(guān)。Wind数据显示,全市(shì)场149只公募养老基(jī)金(jīn)产品,近七成收益告负。其中,业绩垫底的一(yī)只个人养老目标基金自成(chéng)立以(yǐ)来(lái)回报为-7.27%,此外,还有(yǒu)超20只(zhǐ)产品(pǐn)收(shōu)益在-3%左右。

  而业(yè)绩表现较好的有平安稳健养老一年Y、中欧预见养老2025一年持有(FOF)Y自去(qù)年11月成立以来(lái)回报均为3.15%,紧随其后的是兴全安泰(tài)稳健养老一年持有Y,自成立以来(lái)回报为2%,另有富国、万家、华宝、景顺长(zhǎng)城、南方、华夏等旗下超10只养老(lǎo)目标基金收益在1%以(yǐ)上。

  多位券商业内人士表(biǎo)示,由于资(zī)金“只进不出”,认购的产品又是(shì)为(wèi)了满足养老需求,投资者更希望能实(shí)现低波动、低回撤。如何(hé)做到从中长期保(bǎo)值增值(zhí)同时又让客(kè)户体验良好(hǎo)是个人养老(lǎo)产品成败的核心。

  “养老(lǎo)属性的产(chǎn)品(pǐn)应(yīng)力争为客户保(bǎo)值(zhí)增值(zhí),否则(zé)将违背客户通(tōng)过(guò)投资达到‘养老目的’的初衷。”银河证券相关业务负责人介绍,目(mù)前(qián)个人养老(lǎo)金(jīn)可投资的4类产品风(fēng)险收益特点明显,有的类别更侧(cè)重本金安全、有的(de)类别更侧重资产增(zēng)值;但同时,每个(gè)类别很(hěn)难做(zuò)到在保证其特点(diǎn)达(dá)到的同时又规(guī)避(bì)掉该类产(chǎn)品(pǐn)的风(fēng)险或缺(quē)陷(xiàn)。“从不(bù)同客群情况来(lái)看,低波低回撤对于离退(tuì)休时点较近(jìn)的投(tóu)资者比较合(hé)适,性价比高的中波动中回撤、高(gāo)波动(dòng)高回撤特征产品对于还有20-30年(nián)才退休的(de)投资者也是可以选择的,拉长周期看(kàn)也能满足客(kè)户养老类资金的保值增值效果。”

  为达到(dào)上述两个目(mù)的,前(qián)提是有(yǒu)一套(tào)完整、自(zì)洽(qià)、适用、有效(xiào)且动态适(shì)配的产品(pǐn)评价体系,通(tōng)过该体系的评(píng)价,能较为清晰(xī)地区分出产(chǎn)品的(de)“性价(jià)比”(如(rú)风(fēng)险收益比等(děng))、能公平、公正地对同类或(huò)者同策略产品进行(xíng)综合评(píng)判。如此(cǐ),才能真(zhēn)正将好的(de)产品、合适的产(chǎn)品推荐给(gěi)合适(shì)的客(kè)户群体。

  “养老组合基金分为(wèi)目标风险(xiǎn)型和目标日期型(xíng)两大类,投资(zī)者可(kě)以根据自身投资目标和(hé)风险承(chéng)受能力选择具体(tǐ)的产品。比如低风(fēng)险偏好的客户(hù)可选择(zé)目标日期型中的稳健类产(chǎn)品,通过严格(gé)控制股(gǔ)票资产仓(cāng)位降低(dī)产品波动(dòng),带给客户相(xiāng)对稳健(jiàn)的收益(yì)。”徐海宁(níng)表(biǎo)示,目前我国城镇职工养(yǎng)老金替代率尚有不足(zú),根据国际经验,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前(qián)的生活水平,养老金(jīn)投资的(de)增值(zhí)功能也是一个重要考量。由于个人养老金取用需要达到年龄等(děng)条件,投资资(zī)金具有长(zhǎng)期性,可以(yǐ)达到几(jǐ)十年(nián),能(néng)够承受一定(dìng)的短期波动,对于追求长期投资收(shōu)益的客户,可以配置一定(dìng)高(gāo)比例资金(jīn)在权益型资产上,实现养老投资的保值增值(zhí)目(mù)标。

  中信建投个人(rén)养老(lǎo)金相(xiāng)关业务负责(zé)人也认为,个人(rén)养(yǎng)老金产品具(jù)有一定(dìng)的普惠金融属(shǔ)性,需要关注老百姓(xìng)长期保值(zhí)增值(zhí)的(de)养老需求。站在资产(chǎn)角度,想(xiǎng)要实现长期资金的稳健投资回报,资(zī)产配置(zhì)不(bù)可或(huò)缺(quē)。通过投资(zī)不同品(pǐn)种、不同收益特征、低相关(guān)性的金融资产,有(yǒu)助于实现风险(xiǎn)分散、降低总体波动,从而(ér)更好地(dì)满足投资者的(de)养老(lǎo)投资目标。

  推动个人养老金业务(wù)高(gāo)质(zhì)量发展

  道阻且长

  在个(gè)人(rén)养老金业(yè)务(wù)积极(jí)发展(zhǎn)的同时,与渠道(dào)网点和(hé)客户众多的(de)银行等机构相比,券商如何突破自(zì)身(shēn)瓶(píng)颈,实现(xiàn)差异(yì)化的发(fā)展,可(kě)以(yǐ)说是(shì)“道(dào)阻且长(zhǎng)”。

  银河证券相关业务负责人(rén)表示,银(yín)行、券商、基金独(dú)立销售机(jī)构都(dōu)可参与(yǔ)到为客户(hù)提供(gōng)个人养老(lǎo)基金服务,几类机(jī)构(gòu)优势互补(bǔ),严(yán)格意义上说是竞合而非(fēi)竞争更非“相杀”关系(xì),每类机构(gòu)或者每(měi)家机构(gòu)可(kě)以根(gēn)据自己的(de)资源禀赋,充分发挥自身优(yōu)势,服务好(hǎo)有养老投资需求的投资(zī)者(zhě)。

  “在政策(cè)上(shàng),未来(lái)还有以下三方面诉求:一是(shì)增强基础(chǔ)设(shè)施建设(shè),能(néng)在服务时效性上与银行拉平,提供7×24小时(shí)的开(kāi)户(hù)、下单服(fú)务;二是增加产品销售范围(wéi),在养老品类上更(gèng)加丰富,除特殊产品外,增(zēng)加可为客户提供(gōng)的养老(lǎo)产(chǎn)品(pǐn)(如养老理(lǐ)财);三是(shì)明确(què)养老规划业(yè)务合规性,为不同的客户提供基于客户需求(qiú)和画像的养老(lǎo)规划(huà)方案。”上(shàng)述负责人提到。

  中信建投(tóu)个人养老(lǎo)金相关(guān)业(yè)务负责人提出,当前的政策要求下,客户(hù)如果想(xiǎng)在券商端参与(yǔ)个人养(yǎng)老金投资,需要分别在(zài)银行端、个(gè)税端进行(xíng)一系列(liè)前(qián)序操作步(bù)骤(zhòu),对于尚不熟悉业务流程(chéng)的投(tóu)资者来讲,体(tǐ)验不太友好。

  “此外,由于政策对代销个人养(yǎng)老金产品(pǐn)的管理要求,券商(shāng)暂时无法上线(xiàn)储蓄类(lèi)、理财(cái)类、保险类产品,可供投资者选择的产(chǎn)品种(zhǒng)类(lèi)较为单一,难以进一步(bù)为投资者提供更丰富的个人养老金配置方(fāng)案。未(wèi)来期(qī)待能够从政策端进一(yī)步简化投资者的办理流程,提升客户体验;给予券商在多样(yàng)化个人养老(lǎo)金品种的(de)引入和研发上的政策支(zhī)持,丰富客户多元化的投资选择。”该负责人称。

  开(kāi)户热投(tóu)资(zī)冷

  券商发力个人养老第二(èr)曲(qū)线

  中(zhōng)国基金(jīn)报记者(zhě) 莫(mò)琳

  随着个人所(suǒ)得(dé)税退税的开(kāi)始,不(bù)少人发现自(zì)己(jǐ)的退税(shuì)比去年多了不少,仔细询问之(zhī)下(xià)才发现(xiàn),是(shì)因为去年底开通了(le)个人养(yǎng)老金业务,并入了金。这一消息大大刺激了不少本来不想开(kāi)户的年轻(qīng)人。

  根(gēn)据人社部披(pī)露(lù)的数据,截至今(jīn)年3月底,个人养老金(jīn)参加人(rén)数达(dá)3324万人。与3月(yuè)初的2817万人(rén)相比,短短(duǎn)的一个月的时间里,增加了500万户(hù),开户速(sù)度明显提升。

  虽然开(kāi)户数快(kuài)速(sù)攀升,但是个人养老(lǎo)金(jīn)累计缴费约200亿元,人(rén)均(jūn)缴费低于1000元。此外,据中国(guó)保(bǎo)险资管业(yè)协(xié)会执行副会长(zhǎng)兼秘书长曹德(dé)云透露,在截至2023年(nián)3月开立个(gè)人(rén)养老金账(zhàng)户(hù)的三千多万人(rén)中,仅(jǐn)900多万人完成了资金储存。

  从(cóng)记者(zhě)走访的结果来看(kàn),个人养老金产品的收益率远低(dī)于预期,是大多人不(bù)愿意入(rù)金(jīn)的主要原因。而选择开户的原(yuán)因主要是(shì)为了“薅羊毛”(金融(róng)机构出台了不(bù)少吸(xī)引客户开户的(de)优惠政策)。

  如何解(jiě)决(jué)“开户热投资冷”的(de)问题?银河(hé)证(zhèng)券相关业务负(fù)责(zé)人(rén)认为,这是一个专业(yè)活,既需要了解客户的经(jīng)济状况、风险偏好(hǎo)和养老规划,也需要业务人员及其(qí)所(suǒ)在机构有比较专业且综合(hé)的服务能力。

  也有部分(fēn)投资者认为,个(gè)人养老金产品每年封顶12000元,难以充(chōng)分满足个(gè)人(rén)或(huò)家庭养老的全(quán)面需求,还需要结合其他商(shāng)业(yè)产品(pǐn)等综合考虑;大多数产品流动性差,难(nán)以预防到退(tuì)休前的应急(jí)资金需求。

  从(cóng)产品端改(gǎi)善(shàn)“开户热投资冷”

  虽(suī)然近(jìn)半年来,个人养(yǎng)老金产(chǎn)品正在逐渐丰富,但是“开(kāi)户热(rè)投资冷”的(de)现象没(méi)有随之发生改变。

  中国保险(xiǎn)资管业协会(huì)执行副会长兼(jiān)秘书长曹德云在近期举办的2023清华五(wǔ)道口全球金融论坛上表示,目前个人养老金(jīn)试点(diǎn)效果呈“两(liǎng)低三不”漏斗状,即建立(lì)账户人数占基本养老保(bǎo)险参保人数比例低(dī)、已(yǐ)缴费人数占建立账户(hù)人数比例(lì)低;产品供应不均衡(héng)、选购(gòu)渠(qú)道不畅、民众参保(bǎo)意愿不强。

  针对产品供应(yīng)不均衡(héng)的问题,国家金融监(jiān)督管理总局出手,率先增加养老(lǎo)保险产品的供给。近日,国(guó)家金(jīn)融监督管理总局(jú)已向(xiàng)业内就关于促(cù)进(jìn)专属商业(yè)养(yǎng)老(lǎo)保险发(fā)展有(yǒu)关事项征求意见。根据(jù)征求意见(jiàn)稿,专(zhuān)属商业养老保险拟(nǐ)由试点业务转为常态化(huà)业务。

  业内人士表(biǎo)示,随着专(zhuān)属(shǔ)商(shāng)业(yè)养老保险转为常态(tài)化业务(wù),参(cān)与该(gāi)项(xiàng)业(yè)务的险(xiǎn)企数量(liàng)将增加不(bù)少。此外(wài),专属商业养老保险是对接个人养老金制(zhì)度的主要保险产品,这意(yì)味着个人养老金保险(xiǎn)产品名单也将扩容。

  据了(le)解,专(zhuān)属商业养老保险(xiǎn)采取“保证+浮动”的收(shōu)益模式,提供稳健型、进取型两种风(fēng)格(gé)账户供客户选(xuǎn)择(zé)。据各(gè)家保险公司(sī)披露的(de)专属商业养老保险产品2022年(nián)结算利率(lǜ),稳健(jiàn)账(zhàng)户结算利率(lǜ)约4.0%至5.15%,进(jìn)取(qǔ)账(zhàng)户(hù)结算利率约4.5%至5.7%,普(pǔ)遍高于现有(yǒu)的个(gè)人养老保险的(de)收益(yì)率。

  在增加产品供给的(de)同(tóng)时(shí),多家金融机构呼吁(xū)从产品设计端解(jiě)决“开(kāi)户热投(tóu)资冷”的问题。

  在银河证券(quàn)相关业(yè)务负责人看(kàn)来,“老龄风险(xiǎn)”与其他投(tóu)资风险相比,有(yǒu)其更加突出(chū)的特(tè)点(diǎn),包括为退休人群(qún)提供稳定安(ān)全有保障且抗(kàng)通(tōng)胀的收入补(bǔ)充来源、对冲长寿风险、为(wèi)高龄人群储备(bèi)失能养护(hù)和医疗应(yīng)急资产、为退(tuì)休人群规划遗产、将养老投资与(yǔ)养(yǎng)老保障/养老生(shēng)活无缝(fèng)对接等。

  养老(lǎo)金融产品的设计初心,必须(xū)切实从客户需求出(chū)发;养老(lǎo)金(jīn)融产品的(de)设计理念,必须紧密围(wéi)绕承(chéng)担、减少(shǎo)或转移上述“老龄风(fēng)险”主(zhǔ)旨;养老(lǎo)金融(róng)产品的设(shè)计成果(guǒ),应该更多的让利于民(mín)、普(pǔ)惠百姓,运(yùn)用好专业的金融工具、做艰(jiān)难但长期正确的事。

  因此,能否设(shè)计(jì)出充分利用资本(běn)市场(chǎng)具有良好增(zēng)值能(néng)力资(zī)产(chǎn)的养老(lǎo)产品取决(jué)于(yú)发行(xíng)人(或管理人)的产品(pǐn)设(shè)计能力和资产管理能(néng)力(lì)。“证券(quàn)公司作(zuò)为财(cái)富(fù)管理服务提供商,可(kě)以与产品发行(xíng)人(rén)(或(huò)管理人(rén))合(hé)作,根据客户需(xū)求设(shè)计出在养老功能(néng)方面更有竞争力(lì)的(de)产(chǎn)品”,上述(shù)负责人表示。

  中信建投也希望(wàng)能参与到具(jù)体(tǐ)的(de)产品设计之(zhī)中(zhōng)。其(qí)个人养老业(yè)务负责(zé)人建议(yì),参(cān)考部分发达国家的经(jīng)验,未来除了(le)股、债(zhài)配置,或在未(wèi)来可以考虑增加底层(céng)可投标的(de)类(lèi)型,如REITS、衍(yǎn)生品、雪球等另类资(zī)产,丰富投资者的(de)可选标的(de),更好地分(fēn)散投资(zī)风险。

  励正集团中国区总裁张雨萌建议,应该避免“开空账(zhàng)”。也(yě)就(jiù)是说(shuō),参与者可以直接在开户的时候做投资(zī)选(xuǎn)择(zé)。这样(yàng)在开户的时候(hòu)就(jiù)可以形成闭环体(tǐ)验。

  针对参(cān)与个人养老金可能面临的流动性问(wèn)题,长城人寿(shòu)保险股份有(yǒu)限公(gōng)司总(zǒng)经理王玉(yù)改近日表示,保(bǎo)险公司(sī)可以通过(guò)“保单(dān)质押(yā)贷款”等多种金融(róng)工具来(lái)解决客户(hù)对短期资金的需求。

  券商发力个人补充养老金(jīn)融方案(àn)

  此(cǐ)外,针(zhēn)对1.2万难以满足个人或家庭养老的全面需(xū)求,多家券商还发力(lì)个人养老金账户(hù)以(yǐ)外的个人补充(chōng)养老金融方案(àn),例如银河证(zhèng)券(quàn)的“安养(yǎng)计划plus”、中信证券的“信(xìn)养(yǎng)计(jì)划”等。

  银河证(zhèng)券产品中(zhōng)心副(fù)总经(jīng)理鹿宁告诉记者,目前,银河证券已(yǐ)根据(jù)在职群体(tǐ)养(yǎng)老规(guī)划的长期性、稳健性、安全性等特点,已(yǐ)退(tuì)休人群养老(lǎo)需求(qiú)的流动(dòng)性、安(ān)全(quán)性、稳健性等特点,设(shè)计出多层次(cì)、多元(yuán)化、个(gè)性化的养老(lǎo)配置方案(àn),积极履行养老(lǎo)保(bǎo)障社会责任,力争为居(jū)民提供持续卓越的养(yǎng)老(lǎo)规划与(yǔ)满足不(bù)同(tóng)养老需求的资产配置服务。

  中信证券的“信养计划”则基于(yú)个人(rén)养老场(chǎng)景(jǐng),引入更丰(fēng)富(fù)的养老(lǎo)型年金、增额(é)终身(shēn)寿等不同品类产品,覆(fù)盖养老(lǎo)收益性资产和保障(zhàng)性资产,满足客户多样化、多层级的养老资产配(pèi)置(zhì)需求。

  针(zhēn)对三大支柱养老金业务中(zhōng)的企业年金业务,银河(hé)证券(quàn)还上(shàng)线了自研的年金(jīn)综合(hé)评价系统。该系统可以通(tōng)过客户提供的“脱敏(mǐn)”后年(nián)金组合净值与持股比例等数据,结合公募基金、股市债市(shì)数(shù)据(jù),展示客户委托(tuō)年金组(zǔ)合(hé)的评(píng)价结(jié)果。此外(wài),也可以利(lì)用年金(jīn)机制间(jiān)接服务背(bèi)后的企(qǐ)业员工和机构事业单(dān)位职工。

  截至(zhì)目前,银河证券(quàn)基(jī)金研究中心(xīn)已(yǐ)为部分省市提供(gōng)职业年金的组(zǔ)合(hé)评价与(yǔ)管(guǎn)理咨询服务,也(yě)计划结合机构(gòu)条线业务规划为(wèi)央企与(yǔ)国(guó)企提供(gōng)企业年金组合(hé)评价等综(zōng)合金融服务(wù)。

  银河(hé)证券副总裁罗黎(lí)明告诉记(jì)者(zhě),公司自主开发建设(shè)部署的(de)年金综合评价系统及研究咨(zī)询服务(wù),具(jù)有养老属(shǔ)性的(de)综合金融(róng)服务体系均(jūn)是公司积(jī)极响(xiǎng)应国家养老发(fā)展战略而推出的(de)新服务,体现(xiàn)了在第(dì)二、三(sān)支柱上的(de)积极筹划。

  “我(wǒ)们(men)高度重视三(sān)大支柱(zhù)养老金业(yè)务,目(mù)前公司(sī)已初步建(jiàn)立了个人养老金及(jí)个(gè)人养(yǎng)老金融服(fú)务体系(xì),充分(fēn)利用金融(róng)产品(pǐn)代理销售牌照和保(bǎo)险兼(jiān)业(yè)代理牌照,为百姓(xìng)提(tí)供(gōng)更加有温度、有态度的个人养老金融(róng)服务。”罗(luó)黎明说道。

  记者(zhě)观(guān)察|“吸睛(jīng)”大于(yú)“吸金”?

  “90后”观(guān)望情绪浓厚

  中国基金报记者赵(zhào)心怡

  “现在个(gè)人养老金账户开通过程非常‘丝滑’,并且(qiě)有不少开(kāi)户人在(zài)我们介绍之前(qián)都(dōu)已有所了(le)解,感觉这项(xiàng)制度(dù)的(de)普及(jí)度和客户认识程度在不断提升(shēng)。”某大型银行的(de)客户经理(lǐ)林漪(yī)(化(huà)名)向记者表示。

  “但也有(yǒu)很(hěn)多(duō)人只是(shì)开(kāi)了账户(hù)并没有存钱,或存了(le)钱没有开始投资(zī),主要因为不(bù)知道(dào)如何选择产(chǎn)品或者有其他顾虑(lǜ)。”林(lín)漪还告诉(sù)记者,“这种情况下我们(men)就会再用PPT或者是纸(zhǐ)质资料向(xiàng)客户进行详细介绍和对比分(fēn)析(xī)。”

  去年11月,个人养老金制度正式落地,在北京、上海、青(qīng)岛等(děng)36个(gè)先行城(chéng)市(地(dì)区)启动实施。距(jù)离个(gè)人养(yǎng)老金(jīn)制度落(luò)地(dì)已经过(guò)去半年,民众接受度和业务(wù)进展情况如何?从(cóng)业(yè)人员在具体实(shí)操过程中又遇到(dào)了哪些困难?不同年龄段(duàn)的群体(tǐ)会怎样理(lǐ)解(jiě)这项制度?

  近日,本(běn)报记者实地(dì)探访上海地区几家银行网点和券商营业部,了解个人养老金(jīn)制度(dù)近(jìn)半年的落地情况。

  年轻人更(gèng)关注税收优(yōu)惠

  中(zhōng)老年人更(gèng)在意退休(xiū)后(hòu)多(duō)一份保障

  根(gēn)据人社部和国(guó)家社会保(bǎo)险公共服务(wù)平台数据可知(zhī),个人养老金制(zhì)度经过半年时间的发展,在(zài)产品种类、数量和参与人数方面都有所增加。

  某券商(shāng)营业部(pp7塑料杯能不能装开水bù)财(cái)富管理相关(guān)岗位的黄宁(化(huà)名(míng))告诉(sù)记者:“很(hěn)多客户都对个人养(yǎng)老金(jīn)业务热情高(gāo)涨,有直接到(dào)营业(yè)部咨询的,还有(yǒu)很多(duō)是打电话过(guò)来问。”

  黄(huáng)宁还观察到,“70后”“80后(hòu)”普遍对个人养(yǎng)老金业务的热情和关注度比(bǐ)“90后”更高,并且除了(le)个人咨询和(hé)开(kāi)户外,还有(yǒu)不少企(qǐ)业员工、学校教(jiào)师、退(tuì)伍(wǔ)军人等通过企业和单位组(zǔ)织来(lái)了解、参与(yǔ)个人养老金投资。

  记者了解了身边两位不同年龄段(duàn)、均已(yǐ)购买个(gè)人养老金产品的朋友后发现,两人所关注的问(wèn)题“焦点”的确有所(suǒ)不同(tóng)。

  一位在上(shàng)海地区金融机构工作的“80后”告诉记(jì)者,自从工作以(yǐ)来,她每年都将收入的一部分(fēn)拿(ná)来(lái)强制储蓄(xù),有了(le)个人(rén)养老金(jīn)制度后,就(jiù)分一(yī)部(bù)分在个(gè)人养老金账(zhàng)户中,这(zhè)部(bù)分强(qiáng)制储(chǔ)蓄的钱即使存长期也不会影响她未来的生活质量,并且(qiě)放(fàng)进(jìn)个人养老(lǎo)金(jīn)账户是在(zài)基本(běn)养老保险(xiǎn)之外多一份积累(lèi)。

  而另一位工作(zuò)不(bù)久(jiǔ)的“90后”表示(shì),他现阶(jiē)段最在意(yì)的就是买(mǎi)个人养老金可以享受税收优惠,直接考虑到退休后的生活质量还有(yǒu)点遥远。

  针对上述两种不同的想(xiǎng)法,黄(huáng)宁也向记者(zhě)坦言,他们在(zài)日常介绍(shào)个人养老金(jīn)业务的(de)过程中确实会(huì)考(kǎo)虑到不同(tóng)年龄群体的(de)不同需求和(hé)想法(fǎ),进而(ér)更好地“对症下药”,比如给刚(gāng)工作不久的年轻人着重(zhòng)介绍“退休后多一份保障”推广(guǎng)效(xiào)果就不明显。

  “吸睛”大(dà)于“吸(xī)金”?

  然(rán)而,在个(gè)人养老金(jīn)业务取得进(jìn)展的(de)同时(shí),还(hái)有不少已(yǐ)经了(le)解(jiě)个人养老金业务的民众(zhòng)仍在“观望”。从现有数据可知(zhī),截(jié)至2023年3月底(dǐ),虽(suī)然有3000多(duō)万人开通了个人养老金(jīn)账户,但完(wán)成(chéng)资(zī)金存储的只有900多万人。

  林漪在pp7塑料杯能不能装开水银行端个(gè)人(rén)养老金业务的开展中感受(shòu)到,一些客(kè)户开了户但没存储的主要顾虑(lǜ)是锁定(dìng)时间太长(zhǎng),担心之后如(rú)果要大笔用钱时会很“棘(jí)手”;另外一些客户则是认为在个人养老(lǎo)金产(chǎn)品并(bìng)非(fēi)专门设计且收益优势不明显,目(mù)前个人养老金可以购买的养老储蓄(xù)、银行养老理(lǐ)财、养老保险产品、养(yǎng)老(lǎo)目标基金四类产品,即使不通(tōng)过个人养老金账户也可以直接买,且(qiě)收益差距不大。

  黄(huáng)宁则(zé)从券商(shāng)从业人员的角度谈到(dào)了推广个人养老金业务过程中(zhōng)的“困境”。他表(biǎo)示:“券(quàn)商端(duān)个人养老金只支持代销(xiāo)公(gōng)募基金(jīn),无法代销存款、银行(xíng)理财(cái)、商业养老(lǎo)保险,有(yǒu)些客户风险承受能力较(jiào)低,想寻求更(gèng)低(dī)风险(xiǎn)等(děng)级的产品,纯(chún)公募基金(jīn)难以(yǐ)达到资产配置(zhì)的(de)需求(qiú)。”

  此外,还有一部分年轻人向记(jì)者直(zhí)言,对于离退休还(hái)较遥远的(de)群体(tǐ)来说,养老需求当然也需要考虑(lǜ),但眼下(xià)的生活和(hé)经(jīng)济状况才(cái)是(shì)更重要的(de)。

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