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古巴人口和面积是多少,古巴多大面积和人口

古巴人口和面积是多少,古巴多大面积和人口 万亿大蓝海,券商猛发力

  个人养老金业务试点落(luò)地半年(nián),你参(cān)与了吗?

  自去(qù)年(nián)11月27日开始,个人养老(lǎo)金(jīn)开(kāi)始进入为期一年的试点,在(zài)全国选取(qǔ)了36个试点(diǎn)城市和地区进行推进。据人力资源和社(shè)会(huì)保障部数(shù)据显示,截至(zhì)今(jīn)年3月末(mò),个人(rén)养老金开户数量(liàng)达到3324万,市场空间初步打开。

  作为个人养老金业务的代销主渠(qú)道之(zhī)一(yī),证券公(gōng)司凭借其与权益产品的紧密联系和与投资者的(de)深(shēn)度了解,在(zài)养老基(jī)金销售方面已有多(duō)方实践。时值个人养(yǎng)老金业务试点推(tuī)行半年(nián)之际,中国基金报(bào)记(jì)者深入多家券商,了解个人养(yǎng)老金(jīn)代销(xiāo)中的“苦与乐”。

  发挥财(cái)富(fù)管理(lǐ)优势

  券商深耕个人养老金(jīn)市场

  中国基金(jīn)报记者 闫晶(jīng)滢

  试点半(bà古巴人口和面积是多少,古巴多大面积和人口n)年以(yǐ)来(lái),个人养老金(jīn)业务(wù)正(zhèng)在获得更多证(zhèng)券公司(sī)的(de)重视(shì)。

  早在去年11月(yuè)个(gè)人养(yǎng)老金试(shì)点落地,14家券商获得代销资格(gé)。截(jié)至今(jīn)年(nián)3月31日,证监会更新(xīn)名录(lù)中(zhōng)个人养(yǎng)老金基金(jīn)数量增(zēng)加至143只,券商数量扩(kuò)容至18家,平安证券(quàn)、安信证券及中信证券(山东(dōng))、中(zhōng)信证券华南新增(zēng)获(huò)批。

  作为公募(mù)基金最主要的(de)代(dài)销方之一,证券公司(sī)在个人(rén)养老金业务(wù)试点的(de)铺(pù)开(kāi)和推广(guǎng)中持续发力,个人养老金业务也成为大(dà)型券商(shāng)们财富管理转型的重要(yào)抓手。通过精心布局产品及渠道,与基金(jīn)投顾(gù)服务结合,试点券商充(chōng)分发挥财富管理优势,做“精”养老基(jī)金(jīn)销(xiāo)售。

  产品布(bù)局:要全更要精

  投顾大有可为

  目前,个人养(yǎng)老金可投资(zī)的(de)产(chǎn)品主(zhǔ)要有四类:银(yín)行理财、储(chǔ)蓄(xù)存(cún)款、养(yǎng)老保险、公募(mù)基金。据人(rén)社部个人养(yǎng)老金产品名录显(xiǎn)示,当前上线个人养老金产品(pǐn)共有652只,其(qí)中(zhōng)储蓄类产品、理财类产(chǎn)品(pǐn)、基金类(lèi)产品、保险类产品分别为465只(zhǐ)、18只、137只、32只(zhǐ)。

  相比之(zhī)下,证券(quàn)公司代销个人养老金(jīn)产品资格受到(dào)明(míng)显限制,仅部(bù)分具备保险兼业代理牌(pái)照的证券公司可销售(shòu)养老保(bǎo)险,大多数试点券商将视线(xiàn)聚焦于公募基金上进(jìn)行重(zhòng)点开拓,发力“全布局”。

  例如,海通证(zhèng)券在(zài)2022年年报(bào)中表示,其顺(shùn)利获得(dé)首批个人(rén)养老(lǎo)金基(jī)金(jīn)销(xiāo)售资格,完成全部40家基金管(guǎn)理公司共计126只个(gè)人养老金基(jī)金产品的(de)上线,基本实现个人养(yǎng)老金公募基金产品全覆盖。

  中信建投个(gè)人养老金业务负责人向中国基金报记者介绍(shào)称,中信(xìn)建投已引进华夏基金(jīn)等发(fā)行养老基金管理人的137只Y份额产(chǎn)品,后续将不断完善产品池。东方证券亦表示,目前已基本实现(xiàn)了养老公募基金(jīn)的全覆盖。

  银河证(zhèng)券相关业(yè)务负(fù)责人(rén)指出,从客(kè)户服务(wù)办(bàn)理的(de)角度看,大部分(fēn)客(kè)户更愿意在产品货(huò)架丰(fēng)富的机构办理个人养老金业务。因(yīn)此(cǐ)在服务体系(xì)的基础架构上,风格(gé)多样、风险收益多元的产品货架能够带(dài)给(gěi)客户更好的服(fú)务办理(lǐ)体验,产品布局(jú)的“全面(miàn)”是个人养老金业务的基础。

  与此(cǐ)同时,从客户投资选择的角(jiǎo)度讲,大部分客(kè)户(hù)对于金融产(chǎn)品的特(tè)征和(hé)策略的认知、对(duì)自身(shēn)投资能力、投资意愿、投资目(mù)的(de)的认知较为模糊。帮助客户做(zuò)好“养老(lǎo)规划”、协助(zhù)客户筛(shāi)选“合(hé)适的产品”,就(jiù)成为服务机(jī)构(gòu)的“核心竞争力”。在(zài)全面(miàn)引入个(gè)人(rén)养老金可投资(zī)的产品类(lèi)型(xíng)的基础上(shàng),各家机构需要(yào)深入、充分、严谨(jǐn)地(dì)研究每(měi)类产品的特性(xìng);结合(hé)存量客户的个性化画像(xiàng)和客(kè)户特点,为客(kè)户提供切实可行的产品评估体系和养老(lǎo)规划方(fāng)案(àn)。

  实(shí)际上,对于个人投资者来说(shuō),当前阶段认可并开通个人养老金账户的(de)理由,一是来(lái)自(zì)开户渠道的多重福利动员,二(èr)是个人养老金带来的个税抵扣优惠(huì)。但(dàn)不(bù)可否认的是(shì),虽然开户数量众多,但缴(jiǎo)存(cún)比率仍不理想。

  由于个人养老(lǎo)金退休后才能取出,这每年12000元(yuán)自然(rán)是(shì)需(xū)要在账户内充(chōng)分利(lì)用长期(qī)投资,但如何投(tóu)资也(yě)令(lìng)不少投资者(zhě)犯难:买(mǎi)什么(me)、买多少,在哪买、怎么买,选择(zé)越(yuè)多,困难越(yuè)多。现有养(yǎng)老产(chǎn)品的选择已令投资者目不(bù)暇接,如何让投资者选择到适合自己的(de)产(chǎn)品,证券公司的投(tóu)顾(gù)力量大有可为。

  “中信建投拥有(yǒu)近万(wàn)名高素质的投资顾问(wèn),帮助客(kè)户(hù)甄选适(shì)合自(zì)身的养老产品,做好养老规划和资产配置,做到客户(hù)的‘好医生’。”前述负责人(rén)称,中信建投采(cǎi)取(qǔ)线上线下相结(jié)合的方式,注重交流和体(tǐ)验,为客户提(tí)供有温度(dù)的专业(yè)服务(wù)。

  国泰君安在推广个人(rén)养老金业务时曾介(jiè)绍,其结合个人养老金基金特点,细化形成“甄选(xuǎn)100个人养(yǎng)老金基金评价标准(zhǔn)”,综合基金公司治理水平、投研能力、业绩评价、风险管理、声誉(yù)口(kǒu)碑量化评(píng)价,优(yōu)选值得信赖(lài)的养老(lǎo)金基金(jīn);选出(chū)“综合优(yōu)选”、“养老专家”、“投研大(dà)咖”、“风险收(shōu)益性价比(bǐ)”、“聚焦股息”等(děng)特色养老金基金产品清单,满足(zú)养老(lǎo)金客户个性化养老需求(qiú)。

  渠道:打造“一站式(shì)”养老

  拓展“上门服务”企业(yè)员(yuán)工

  不得不承认的是,虽然证券公(gōng)司营(yíng)业(yè)网(wǎng)点(diǎn)数量(liàng)在“金融圈”内并不(bù)算少,但远难(nán)以与大(dà)型商业银行(xíng)的优(yōu)势(shì)相匹敌。

  此前(qián)兴业银行召开(kāi)的2022年报发布会上,该行(xíng)高(gāo)管透露,截至(zhì)2022年末,该行已经(jīng)累计开立个人养(yǎng)老金账(zhàng)户229.16万(wàn)户,位列全(quán)行业第(dì)三位(wèi),市场占(zhàn)有率(lǜ)超10%,仅次于建设(shè)银行和(hé)工(gōng)商银(yín)行。相比之下(xià),鲜有券商愿意公布投(tóu)资者通过其渠道开通个人养老金账户的情(qíng)况(kuàng)。

  产品方面,国(guó)家社会保险公共(gòng)服务平(píng)台上仅可查询商业银行个人(rén)养老金业务开办情况(kuàng)。其中显(xiǎn)示,23家获准(zhǔn)开办(bàn)个人(rén)养老金业务的银行中,有22家(jiā)开设了资(zī)金账户和(hé)储蓄交易(yì)业务,8家(jiā)同时开展了基(jī)金(jīn)交(jiāo)易业(yè)务、保(bǎo)险交易业务(wù)和理财交易业务(wù)。

  万亿大蓝海,券(quàn)商猛发(fā)力

  与(yǔ)大型商业银行所(suǒ)拥有的产品和(hé)渠(qú)道优势相比,证券(quàn)公司(sī)个人养老(lǎo)金业(yè)务(wù)的规模相对有(yǒu)限,仍处(chù)于积极(jí)开(kāi)拓阶段。

  不(bù)过,虽(suī)然网点(diǎn)数量难以比拼,但(dàn)券商发力个人养老金业务,自有其独(dú)特“打法”。记者注意到,多家(jiā)券商在(zài)推广个人养老金(jīn)业务时,将“一站式”服务作为宣传重点。

  例(lì)如,国泰君安此前(qián)表示,其个(gè)人养老金业务从(cóng)引导(dǎo)客(kè)户形成科学养(yǎng)老理财(cái)观(guān)念的(de)长远视角出发(fā),为客(kè)户提供从产品策略、到产品优(yōu)选、再到(dào)组合配置的(de)全周期专业资配服务和(hé)一站式的(de)产品选择。中信证券亦推(tuī)出(chū)个人养(yǎng)老金投资一站式解决方案“信养(yǎng)计划”,为(wèi)客户提(tí)供含账户管理、资产配置、服务陪伴于一体的个人养老(lǎo)金(jīn)投(tóu)资综合(hé)服务。

  除(chú)了(le)“引(yǐn)进来”并(bìng)全方位服务投资者外,“走出去(qù)”也是部分券(quàn)商开拓(tuò)个人养老金业务的解决方(fāng)案。东方证券副(fù)总裁徐(xú)海宁向记者介绍(shào),东方证券基于对个人养老金目标客群的深(shēn)入研(yán)究(jiū),将开发大(dà)中(zhōng)型企业作(zuò)为个人(rén)养老金(jīn)客户拓展的(de)重点方向,制定了“上(shàng)海深度、全国广度”的推(tuī)广计划(huà)。

  具(jù)体而言,东方证(zhèng)券协同系统内(nèi)成员公司(sī)开展走(zǒu)进企业(yè)推(tuī)广个人养老金活动,为企(qǐ)业单位员工(gōng)提供个人养(yǎng)老(lǎo)金(jīn)上门服(fú)务,免去客户前往营(yíng)业厅办理业务(wù)路上(shàng)花费的时(shí)间,提高服务效(xiào)率,节约客户时间(jiān)。展业初(chū)期(qī)组织了超过(guò)100场的个人养老金(jīn)走进企业服务(wù)活动,覆盖企业员工近万人。

  个人养老金制度试点半年

  持有体验成产品胜负手(shǒu)

  中国基金报(bào)记者曹雯璟

  去(qù)年11月下(xià)旬,券商代销个人养老(lǎo)金业务(wù)“开闸”,多家获(huò)资(zī)质(zhì)的机(jī)构正式展业,逐鹿个人养老金(jīn)市场。如今,个人养老(lǎo)金制(zhì)度实施(shī)已(yǐ)有半年,相关产品的收益率和回(huí)撤情况、产品能否真正满足养老诉求(qiú)等问题(tí),持续成为市场关注焦点。

  多位券商业(yè)内人(rén)士(shì)表(biǎo)示,由(yóu)于资金“只进不出”,认(rèn)购的产品又是为了满足养老需求,投资者更希(xī)望能实现低波动(dòng)、低回撤。如何做(zuò)到从中(zhōng)长期保(bǎo)值增(zēng)值同(tóng)时又让客户体验良好是个(gè)人养老产品成(chéng)败(bài)的关键。

  提供更匹配的(de)养老(lǎo)产品

  同时(shí)服务上寻求创新突破

  眼(yǎn)下,个人养老金业(yè)务已然成为(wèi)券商(shāng)财富管理转(zhuǎn)型的核心方向之一。通过不断完善客户服务(wù)体系,满足客(kè)户多层次金(jīn)融需求(qiú),促进(jìn)财(cái)富管(guǎn)理业务(wù)高质量(liàng)发展,券商在业务内(nèi)涵上正(zhèng)不(bù)断(duàn)挖潜。

  多名券商业内人士表示,在客户分类服务方面(miàn),会根(gēn)据国家政策选择社保关(guān)系在先行(xíng)城市(地区(qū))、能享(xiǎng)受税优且(qiě)对税优(yōu)敏感、对理(lǐ)财有(yǒu)初步认知的(de)客户(hù)进行第一阶段(duàn)的重(zhòng)点(diǎn)服务,对(duì)其他(tā)客户会(huì)随着试(shì)点扩大和客(kè)户画像的覆盖进行后续服务。

  东(dōng)方证券副总裁徐海宁表示,证(zhèng)券(quàn)公司可(kě)重点关注企事业单位员(yuán)工,特别是(shì)大中型城市具有一定经营规模的企业员工,他们能够享受个税抵(dǐ)扣的优势,具(jù)备一定投资(zī)意识和财务认知(zhī);这类人(rén)群对未来退休有一定(dìng)的规(guī)划和(hé)想法。

  同(tóng)时(shí),由于个人养(yǎng)老金是一个(gè)增(zēng)量市场,对(duì)证券公司而(ér)言(yán),针对潜在客群可以全(quán)市(shì)场覆盖(gài)。证券公司可(kě)以通过投研优势和专(zhuān)业投顾(gù)队(duì)伍,创(chuàng)造更多养老投资场景,跟踪了解客户的(de)风险偏好,结合稳健、平(píng)衡(héng)、积极等不同风险类(lèi)型的养老基(jī)金,帮助(zhù)客户建立个人养老(lǎo)金投资计划。此外(wài),证券(quàn)公司(sī)可以通(tōng)过加(jiā)强顾问服务,帮(bāng)助客户有效应对投(tóu)资组合(hé)净值的波(bō)动,引导客户(hù)持续参与养老金投资,提升客户养老投资的(de)获得(dé)感(gǎn)、体(tǐ)验感。

  银河证(zhèng)券相关(guān)业(yè)务负责人表示,会针对不同风(fēng)险承受能(néng)力、不同年龄(líng)结构和(hé)不(bù)同资(zī)金体(tǐ)量制定个性化养老策略(lüè)。比如对每年享税优的1.2万个人养老金,为居民(无需(xū)开户(hù))提供符合监管(guǎn)部门要求的金融机构和金(jīn)融产品清单、通(tōng)俗易(yì)懂的“养老看(kàn)隔(gé)壁”理财案例、养(yǎng)老(lǎo)讲(jiǎng)堂等信息(xī)和交易服务;对(duì)1.2万(wàn)之外(wài)的资金,提供更丰富(fù)的“安(ān)养计划plus”养老(lǎo)金融服务(wù),包括养(yǎng)老计算器(qì)、个性(xìng)化(huà)的(de)补(bǔ)充养(yǎng)老解(jiě)决方案、定期的养老方案跟(gēn)踪报告以及养老直播服务,做好“老百姓身边(biān)的养老专家”。

  在服(fú)务(wù)创新方面,徐海宁认为(wèi),证券(quàn)公司需要有长远眼光,打造增(zēng)量(liàng)市场,承担起构建养老(lǎo)金第三(sān)支柱的重要使(shǐ)命。

  第一,在获(huò)客(kè)及(jí)投教方面,应(yīng)加(jiā)大(dà)资源投入(rù),通过(guò)教育和陪伴,提高(gāo)客户对个人养老金的认(rèn)知。走进企事业(yè)单位,通过上(shàng)门(mén)服务的(de)方式(shì)触达企业(yè)和(hé)客户,举办专题讲(jiǎng)座、在线研讨会(huì)和投资教育活动,帮助客(kè)户了解个人养老金(jīn)的重要(yào)性、投资策略和长期(qī)规(guī)划(huà),激(jī)发(fā)客(kè)户对个人养老金(jīn)产(chǎn)品(pǐn)的兴趣(qù)和参(cān)与度。

  第二(èr),在App服务功(gōng)能优化方(fāng)面,建立内(nèi)容丰富的一站式个人养(yǎng)老(lǎo)金专区,既包括(kuò)产品购(gòu)买、定(dìng)投(tóu)、持仓(cāng)查询等基础功能,提供(gōng)丰富的养老资讯和实(shí)用养老(lǎo)工(gōng)具(如节税计算器(qì)),加强与客户的(de)深度互动(dòng)。

  第三,在金融科技应用方(fāng)面,引(yǐn)入(rù)智能科技和(hé)人工(gōng)智能技术,通过数据分析和算法模型,根据客(kè)户的(de)风(fēng)险承受能力(lì)、资(zī)产状(zhuàng)况和目标退休年(nián)限(xiàn),定(dìng)制化推荐养老金产(chǎn)品组合,并提供实(shí)时(shí)投资组合跟踪和(hé)风(fēng)险管(guǎn)理工具(jù),帮助客户更好地实现养老投资保(bǎo)值增值。

  中信建投个人(rén)养老金相关业务(wù)负责人则(zé)表示,可以通过“人+科技(jì)”,在(zài)大数(shù)据智能客户分析系(xì)统的(de)基础上,可(kě)以针对不同养老(lǎo)诉求的客户达成“千(qiān)人(rén)千面”的个性化服务,人是“1”,科技(线上与(yǔ)线下结合)是(shì)后(hòu)面的“0”,二(èr)者有机结(jié)合,为(wèi)不(bù)同(tóng)生命周期和年龄阶(jiē)段的客户提供专业的、一对(duì)一(yī)的养老配置服务。

  运(yùn)行半年七(qī)成收(shōu)益(yì)告负

  客户体验成产品胜负手

  个人养老金制度实(shí)施已有半年,产品(pǐn)收益和回撤率(lǜ)大不大?产品能不(bù)能(néng)满足(zú)真正(zhèng)的(de)养老诉(sù)求?这些问题都是投资(zī)者的重要关(guān)注点。

  记者注意到,目前养老目标基金的(de)整体收益(yì)水平并不乐观。Wind数(shù)据显示,全市场149只公募养老(lǎo)基金产品,近七成(chéng)收(shōu)益告负。其中(zhōng),业绩(jì)垫(diàn)底的一只个人养老目标基(jī)金自(zì)成立以来(lái)回报(bào)为-7.27%,此外,还(hái)有超20只产品收益在-3%左右。

  而(ér)业绩表(biǎo)现较好的有(yǒu)平安稳健养老一年(nián)Y、中欧(ōu)预(yù)见养老(lǎo)2025一年持有(yǒu)(FOF)Y自去年11月(yuè)成立(lì)以来回报均为(wèi)3.15%,紧随其后的是(shì)兴全安(ān)泰稳健养老一年持有Y,自成立(lì)以来回报(bào)为2%,另(lìng)有富国、万家(jiā)、华宝(bǎo)、景顺(shùn)长(zhǎng)城、南方、华(huá)夏等旗下超10只养老目标基金收(shōu)益在1%以(yǐ)上。

  多(duō)位券商业内人士表示,由于资金“只(zhǐ)进不出(chū)”,认购的(de)产品又是(shì)为了满足养老(lǎo)需求,投资者更希望能实现低波动、低回撤。如(rú)何做(zuò)到从中长(zhǎng)期保值(zhí)增值同时(shí)又让(ràng)客(kè)户(hù)体验良(liáng)好是个(gè)人养老(lǎo)产(chǎn)品成败的核心。

  “养(yǎng)老属性的产品(pǐn)应力争(zhēng)为(wèi)客户(hù)保值增值(zhí),否则将违背(bèi)客户通过投资达到‘养老(lǎo)目的’的初(chū)衷。”银(yín)河证券相关业务负责人介绍,目(mù)前(qián)个人养老金可投资(zī)的4类产品风险收益特点明(míng)显,有的类别更侧重本金安全(quán)、有的类别更侧重资产增值;但(dàn)同时,每(měi)个类别很难做到在保证其(qí)特点(diǎn)达(dá)到的同时又规避掉该(gāi)类(lèi)产品(pǐn)的(de)风险(xiǎn)或缺陷。“从不同客群情况来看,低波低回撤(chè)对于离退休(xiū)时点(diǎn)较近(jìn)的(de)投(tóu)资者比较合(hé)适,性价比高的中波(bō)动中(zhōng)回撤(chè)、高波动高回撤特征产品对于还有20-30年(nián)才退休的投(tóu)资者也(yě)是可以选择的(de),拉长周(zhōu)期看也能满足客户养老类(lèi)资金的保值增(zēng)值效果。”

  为(wèi)达(dá)到上述两(liǎng)个目的(de),前(qián)提是有一(yī)套(tào)完整(zhěng)、自洽、适(shì)用、有效且动态(tài)适配的产品评(píng)价体系,通过(guò)该体系的(de)评价,能较为清晰地区分出产品的“性价比”(如风险收(shōu)益比等)、能公平、公(gōng)正地对同类或者(zhě)同(tóng)策(cè)略产(chǎn)品(pǐn)进行综合(hé)评判。如此,才能真正将好的产品(pǐn)、合适(shì)的产品(pǐn)推(tuī)荐给合(hé)适的客户群体。

  “养老组合(hé)基金分为目标风险(xiǎn)型和目标日(rì)期型两大类,投资者可以(yǐ)根据自身投资(zī)目标(biāo)和风险(xiǎn)承受能力选择具体(tǐ)的产品。比如低风险偏好的客户可(kě)选择目标日期型中(zhōng)的稳健类(lèi)产品,通(tōng)过严格控(kòng)制股票资产仓位降低产品(pǐn)波(bō)动,带给客户(hù)相对稳健的收(shōu)益。”徐(xú)海宁表示(shì),目(mù)前我国城镇职(zhí)工养老金替(tì)代率尚(shàng)有不足(zú),根据国(guó)际经验(yàn),如果退休后的养老金替代率大于(yú)70%,即(jí)可维持退休前的生活水平,养老金投资的增(zēng)值功能也是一个重(zhòng)要考量(liàng)。由于个(gè)人养老金取用需要达(dá)到年龄等条件,投资资金具有长期性,可以达到(dào)几十年,能够(gòu)承受一定的短期波动,对于(yú)追求长期投资(zī)收益(yì)的(de)客(kè)户,可(kě)以配(pèi)置一定高比(bǐ)例资金在(zài)权益型资产上(shàng),实现(xiàn)养老投资的保值(zhí)增值目标。

  中信建投个人(rén)养(yǎng)老金相(xiāng)关业务负责(zé)人也认为,个(gè)人养老(lǎo)金(jīn)产品具有一(yī)定的普惠(huì)金融属性,需要(yào)关注老百姓长(zhǎng)期保值增(zēng)值的(de)养老需求。站在资(zī)产角度,想要实现长期资(zī)金的稳健投资回报古巴人口和面积是多少,古巴多大面积和人口,资产配置不可或缺。通过投资不同(tóng)品种、不(bù)同收益特征、低相关性(xìng)的金融(róng)资产,有助于实现风险分散、降低(dī)总体波动,从而更好地满(mǎn)足投资者的养老(lǎo)投资目标。

  推(tuī)动个人养(yǎng)老金业务(wù)高质量发(fā)展

  道阻且(qiě)长(zhǎng)

  在个(gè)人养(yǎng)老金(jīn)业务积极发展的同时,与渠道(dào)网(wǎng)点和客户众多的(de)银行等机构相比,券(quàn)商如何突(tū)破自身瓶颈,实(shí)现差异化(huà)的发展(zhǎn),可以说是(shì)“道阻且长”。

  银河证券相关业务(wù)负责人表示,银行、券(quàn)商、基金独立销售机(jī)构都(dōu)可参(cān)与到为客户提供(gōng)个人养老(lǎo)基金服务,几类机(jī)构优势互补,严(yán)格意义上说是竞合而(ér)非(fēi)竞争(zhēng)更(gèng)非(fēi)“相杀”关系,每类(lèi)机(jī)构或者每家机构可(kě)以根据(jù)自(zì)己(jǐ)的资源禀赋,充分发挥自身(shēn)优势(shì),服务好有(yǒu)养老投资需求的投资(zī)者。

  “在政(zhèng)策上,未(wèi)来还有以(yǐ)下三方面(miàn)诉求:一是增(zēng)强基础设施建设,能在(zài)服务时效性(xìng)上与银行拉平,提(tí)供7×24小时的开户、下单服务;二是增加产品销售范围,在养老品类上(shàng)更加丰(fēng)富,除特殊(shū)产(chǎn)品外,增加可为客户提(tí)供的养老产品(如养(yǎng)老理财);三是明确(què)养老规划业(yè)务合规性(xìng),为不同的客户提供(gōng)基(jī)于(yú)客户需求和画(huà)像的养老规(guī)划方(fāng)案。”上(shàng)述负责人(rén)提到。

  中(zhōng)信建投个人(rén)养老金相关(guān)业务负责人(rén)提出,当前的政策要(yào)求(qiú)下,客户如果想在券(quàn)商端参与(yǔ)个人养(yǎng)老金(jīn)投资,需要分别(bié)在银行端、个(gè)税端进行一系列(liè)前序(xù)操作步骤,对于尚(shàng)不(bù)熟悉业务流程的(de)投资者来讲,体验不太友好(hǎo)。

  “此外,由(yóu)于政策对代销个人(rén)养老金产品的(de)管理要求,券商(shāng)暂时无法上(shàng)线储蓄类、理财(cái)类(lèi)、保险类产(chǎn)品,可供投(tóu)资者选择的产品种类较为(wèi)单一,难以进(jìn)一步为投资者提供(gōng)更丰富(fù)的个人养老金配置方案(àn)。未来期待(dài)能够从(cóng)政策端进一步简化(huà)投资者的办理(lǐ)流程,提(tí)升客户体验(yàn);给予(yǔ)券商在多(duō)样化个人(rén)养老金(jīn)品种的引入(rù)和研发上的政(zhèng)策支持,丰富(fù)客户(hù)多元化的投资选(xuǎn)择。”该负(fù)责人称。

  开(kāi)户热(rè)投资冷

  券商发(fā)力(lì)个(gè)人养老第二曲线

  中国基金(jīn)报记者 莫(mò)琳(lín)

  随着个人所得税退税的开(kāi)始(shǐ),不少(shǎo)人发现自(zì)己的退税(shuì)比去年多了不少,仔细询问之(zhī)下(xià)才发现,是因为去年(nián)底开通了个人养老金业务,并(bìng)入了金。这(zhè)一消息大大刺激了(le)不少本(běn)来不(bù)想开(kāi)户的(de)年(nián)轻人(rén)。

  根据人社部披(pī)露的数据,截至今年3月底,个人养老金(jīn)参加人数(shù)达3324万人。与3月(yuè)初的2817万人相比,短短的一个月(yuè)的时间里,增加了500万户(hù),开(kāi)户(hù)速度(dù)明显提(tí)升。

  虽(suī)然开户数快速攀升,但是(shì)个人(rén)养老(lǎo)金累计缴费约(yuē)200亿元(yuán),人均缴费低于1000元。此(cǐ)外,据中国(guó)保险资(zī)管(guǎn)业协会执(zhí)行副会(huì)长兼(jiān)秘书长(zhǎng)曹德云透露,在截至2023年3月开立(lì)个人养老金账户(hù)的三(sān)千(qiān)多(duō)万人中,仅(jǐn)900多万人完成了资金储存。

  从记者走访的(de)结果来看,个人养老金产品的收益率远低于(yú)预期,是大多人不(bù)愿意入金的主(zhǔ)要原因(yīn)。而选择开(kāi)户的原因主要是为了(le)“薅羊毛”(金融机构出台(tái)了不少吸引客户开户的优惠政(zhèng)策)。

  如何解决“开户热(rè)投资冷”的问题?银河证券相(xiāng)关业务负责人认(rèn)为,这是一(yī)个专业(yè)活,既需要了(le)解客户的经济状况、风险偏好和养(yǎng)老(lǎo)规(guī)划,也需(xū)要业务人员及其(qí)所在机构有比较专(zhuān)业且(qiě)综合的服务(wù)能力。

  也有部分(fēn)投资者认为,个(gè)人(rén)养老金产品每(měi)年封顶12000元,难以充(chōng)分(fēn)满足个人或家庭养老的全面(miàn)需(xū)求,还需要结合其他商业产品(pǐn)等综(zōng)合考虑;大多数产品流动性差,难以预防到退(tuì)休前的(de)应(yīng)急资金需求。

  从产品端改善“开户热投资冷”

  虽然近半年来(lái),个人养老金产品(pǐn)正在逐渐丰富,但是“开户热投资(zī)冷(lěng)”的现象(xiàng)没有随(suí)之发生改(gǎi)变。

  中国保险资管业协会执行副会长兼秘书(shū)长曹(cáo)德云在近期举办的(de)2023清(qīng)华五道(dào)口全球金融论坛上(shàng)表示,目前个人养老(lǎo)金试点(diǎn)效果呈“两低三不”漏斗状(zhuàng),即建立(lì)账户人数(shù)占基本养老(lǎo)保险(xiǎn)参保人数比(bǐ)例低、已缴费人数占建(jiàn)立账户(hù)人数比例(lì)低(dī);产品供应不均衡、选(xuǎn)购渠道(dào)不(bù)畅、民众(zhòng)参保意愿不强。

  针对(duì)产品供应不均衡的问题,国家金(jīn)融监督(dū)管理(lǐ)总局(jú)出手(shǒu),率先增加(jiā)养(yǎng)老保险产品的供给(gěi)。近(jìn)日,国(guó)家金融监督(dū)管理(lǐ)总局已向业内就关于促进专属商(shāng)业养(yǎng)老保险发(fā)展有关(guān)事项征求意见。根据征(zhēng)求(qiú)意见稿,专属商业(yè)养老(lǎo)保险拟由试点业(yè)务转(zhuǎn)为(wèi)常态化(huà)业务。

  业(yè)内(nèi)人(rén)士表示,随(suí)着(zhe)专属商业养老保险转为常态化业(yè)务,参与该项业务的险企数(shù)量将(jiāng)增加不少(shǎo)。此(cǐ)外,专属商(shāng)业养老(lǎo)保险(xiǎn)是对接个人养老金制度的主(zhǔ)要保(bǎo)险产(chǎn)品,这意味着个人养老金保险(xiǎn)产品(pǐn)名单也将扩容。

  据了(le)解,专属(shǔ)商业养老(lǎo)保险(xiǎn)采(cǎi)取“保(bǎo)证+浮动”的收益(yì)模(mó)式,提供(gōng)稳(wěn)健型(xíng)、进取型(xíng)两(liǎng)种风格账户供客户选择。据各家保险(xiǎn)公(gōng)司披(pī)露的(de)专属商业养老保险产品2022年(nián)结算利率,稳健账户结算利率约4.0%至5.15%,进取账户结(jié)算利率约4.5%至5.7%,普(pǔ)遍(biàn)高于现有的(de)个人养老保险的收益(yì)率。

  在增加产品供(gōng)给的(de)同时,多家(jiā)金(jīn)融机构呼吁从产(chǎn)品设计端解(jiě)决“开(kāi)户(hù)热投资冷”的问题。

  在银(yín)河证券相关业务(wù)负责(zé)人看(kàn)来,“老(lǎo)龄风险”与其(qí)他投资风险相(xiāng)比,有其(qí)更加突出的特点(diǎn),包括为退休人(rén)群提(tí)供稳定安全有保障且抗通胀(zhàng)的收入补充来(lái)源、对冲(chōng)长寿风(fēng)险、为高(gāo)龄(líng)人群储备失能养护和医疗应急资(zī)产(chǎn)、为退休人群规划遗产、将(jiāng)养老投资与养老(lǎo)保障/养老生活无缝对接等。

  养老(lǎo)金融产品的(de)设(shè)计初心,必须切实(shí)从客(kè)户需(xū)求出发;养老金融产(chǎn)品的(de)设计理念,必(bì)须紧(jǐn)密围绕承担、减少(shǎo)或转移上(shàng)述(shù)“老(lǎo)龄风(fēng)险”主旨;养(yǎng)老金融产品的设计成果,应该更多的让利于(yú)民、普(pǔ)惠百姓(xìng),运(yùn)用好专(zhuān)业的金(jīn)融工具、做艰难但长期正确(què)的事。

  因此,能否设计(jì)出充分利(lì)用资(zī)本市场具有良好增值能力资产的(de)养老产品取决于(yú)发(fā)行(xíng)人(或管理(lǐ)人)的(de)产品设计能力和资产管理能力。“证券(quàn)公司作为财富管理(lǐ)服务(wù)提(tí)供商,可以与产品发行人(或管理(lǐ)人)合作,根据客户需求(qiú)设计出在(zài)养老功能方面更(gèng)有(yǒu)竞争力的产(chǎn)品”,上述负责人表示。

  中信建投(tóu)也希望能参与(yǔ)到具(jù)体的(de)产品设计(jì)之中(zhōng)。其(qí)个人养老业务(wù)负责人(rén)建议,参考(kǎo)部分(fēn)发达国家的(de)经验(yàn),未(wèi)来(lái)除了股(gǔ)、债配置(zhì),或在未来可(kě)以考虑(lǜ)增加底层可(kě)投标的类型,如REITS、衍(yǎn)生(shēng)品、雪球等(děng)另类资产,丰(fēng)富投资者的可选标的(de),更好地分散(sàn)投(tóu)资风(fēng)险。

  励正集团中国区总裁张雨萌(méng)建议,应该避免“开空账”。也(yě)就(jiù)是说,参与者可(kě)以(yǐ)直接在开户的时候做投资选(xuǎn)择。这样在开户(hù)的时候就(jiù)可以形成闭环(huán)体(tǐ)验。

  针对参与个人养(yǎng)老金可能面临的流动性问题(tí),长城人寿保险(xiǎn)股份有(yǒu)限(xiàn)公司总经理(lǐ)王玉改近日表示(shì),保险公司可以通(tōng)过(guò)“保单质押贷款”等多种(zhǒng)金融工具来解决客户对短期资金的需求。

  券商发力个(gè)人补充养(yǎng)老金融(róng)方案

  此外,针对1.2万难以满足个人(rén)或家庭养老的全面需求(qiú),多家(jiā)券商还发(fā)力(lì)个(gè)人养老金(jīn)账户(hù)以外(wài)的个人补充养(yǎng)老(lǎo)金融方案(àn),例如银河证(zhèng)券的“安养计划plus”、中(zhōng)信(xìn)证券(quàn)的(de)“信养计(jì)划(huà)”等。

  银河证券(quàn)产(chǎn)品中心副(fù)总经理鹿宁(níng)告诉(sù)记(jì)者,目前,银河证券(quàn)已根据在职群体养老规划的长期性、稳健性、安全性等特点,已退休(xiū)人(rén)群养(yǎng)老需求的流动性、安全性、稳健(jiàn)性(xìng)等特点,设(shè)计(jì)出多层(céng)次、多元(yuán)化、个性化的(de)养老配置方案,积极履(lǚ)行养(yǎng)老(lǎo)保障社(shè)会责任,力争为居民提供持续卓越(yuè)的养老规划(huà)与满足不(bù)同养老(lǎo)需求的(de)资(zī)产配置服务。

  中(zhōng)信证券的“信(xìn)养计划”则基于(yú)个人养老(lǎo)场景(jǐng),引入更丰(fēng)富的养老型年金、增额终身(shēn)寿等(děng)不(bù)同品类产品,覆盖养老收益性资产(chǎn)和保障性(xìng)资产,满(mǎn)足客户多(duō)样化、多层级的(de)养老资(zī)产配置需(xū)求(qiú)。

  针对三(sān)大支柱(zhù)养老金业务中的企(qǐ)业(yè)年金业务(wù),银河(hé)证(zhèng)券还上线了自研的年金综合评价(jià)系统。该系统可(kě)以通过(guò)客户提供的(de)“脱敏”后年金(jīn)组合净值与持股比例等数据,结合公募(mù)基金、股市债市数据,展(zhǎn)示客户委托年金(jīn)组(zǔ)合(hé)的评价结果。此外,也可以利用年金机制间接(jiē)服务背后(hòu)的企业员(yuán)工(gōng)和机(jī)构(gòu)事业单位职工。

  截至目前(qián),银河证券基金(jīn)研究中心(xīn)已(yǐ)为(wèi)部分省市提供职(zhí)业年(nián)金的组合评价(jià)与管理咨询服务,也计划结合机构(gòu)条线业务(wù)规划(huà)为央企与国企提(tí)供企业(yè)年金组合(hé)评(píng)价等综合金融服务(wù)。

  银河证券副总裁罗黎(lí)明告诉(sù)记(jì)者,公(gōng)司自(zì)主开发建设部署的年金综合评价系统及研究咨询服务,具有养老属性(xìng)的(de)综合金融服务体系均(jūn)是公司积极响应国家(jiā)养(yǎng)老发展战略(lüè)而推(tuī)出的(de)新(xīn)服务,体现(xiàn)了在第二(èr)、三支柱上的(de)积(jī)极(jí)筹划。

  “我们(men)高(gāo)度重视三大支柱(zhù)养老金业务,目(mù)前公司已(yǐ)初步(bù)建(jiàn)立了个(gè)人养老金(jīn)及个人养老(lǎo)金融(róng)服务体(tǐ)系(xì),充(chōng)分利用金(jīn)融产品(pǐn)代理销售牌(pái)照(zhào)和保险兼业(yè)代理牌照(zhào),为百姓提供更加有(yǒu)温度、有态(tài)度的个人养老金融(róng)服务。”罗(luó)黎明说道。

  记(jì)者(zhě)观察|“吸睛”大于(yú)“吸金”?

  “90后”观望(wàng)情绪浓厚(hòu)

  中国(guó)基金(jīn)报记者赵心怡(yí)

  “现在个(gè)人养老金账(zhàng)户开通过程非常‘丝(sī)滑’,并且有(yǒu)不少开户人在我们介绍之前都(dōu)已有所了解,感觉这项制度的普及度和客户认识(shí)程度在不断提升(shēng)。”某大型银行的客(kè)户经(jīng)理林(lín)漪(yī)(化名)向记(jì)者表示。

  “但也有很(hěn)多人只是(shì)开了(le)账(zhàng)户并没有存钱,或存了(le)钱没有开(kāi)始投资(zī),主要因为(wèi)不知道如(rú)何选择(zé)产品或者(zhě)有其(qí)他顾虑(lǜ)。”林漪(yī)还(hái)告(gào)诉(sù)记者,“这种情况下(xià)我(wǒ)们就会(huì)再用(yòng)PPT或者是纸质资料向(xiàng)客户进行详细介绍和(hé)对比分(fēn)析。”

  去年11月(yuè),个人(r古巴人口和面积是多少,古巴多大面积和人口én)养老金(jīn)制度正式(shì)落地,在北京、上(shàng)海、青(qīng)岛等36个先(xiān)行城(chéng)市(地区)启动实施。距离个人养老金制度落(luò)地已经过去(qù)半年,民众接受度(dù)和(hé)业务进展情况如何?从业(yè)人员在具体(tǐ)实操过(guò)程中又遇(yù)到了哪(nǎ)些困难?不同年龄段(duàn)的群体会怎样(yàng)理解这项制度(dù)?

  近日(rì),本报记者(zhě)实地探访(fǎng)上海(hǎi)地(dì)区几(jǐ)家银(yín)行网点和券(quàn)商营(yíng)业部,了解个(gè)人养老金制度近半年的(de)落地情(qíng)况。

  年轻人更关(guān)注(zhù)税收(shōu)优惠

  中老年人更在(zài)意退(tuì)休后多一份保障

  根(gēn)据人社部(bù)和国(guó)家社会保(bǎo)险公(gōng)共服务平(píng)台数据(jù)可知,个人养老金(jīn)制度经过半年时间(jiān)的(de)发(fā)展(zhǎn),在产品种类、数量和(hé)参与人(rén)数方面都有(yǒu)所增加。

  某(mǒu)券商营业(yè)部财富(fù)管理(lǐ)相关岗位(wèi)的黄宁(化名)告诉(sù)记(jì)者:“很多(duō)客户都对个人养(yǎng)老金业(yè)务热(rè)情高(gāo)涨,有直接到营业(yè)部咨询(xún)的,还(hái)有很多是打电(diàn)话过来问。”

  黄宁还观察到,“70后(hòu)”“80后”普遍对(duì)个人养老(lǎo)金(jīn)业务的热(rè)情和关注度比(bǐ)“90后”更(gèng)高(gāo),并且除了个人咨询和开户外(wài),还(hái)有不少企业员工、学(xué)校教师、退伍军(jūn)人等通(tōng)过企业和单位组织来了解、参与个(gè)人养老金投(tóu)资(zī)。

  记者了(le)解了身边两位不同年龄(líng)段、均已购(gòu)买(mǎi)个人养老金产品的朋友后发现,两人所关(guān)注的问题“焦点”的确有所(suǒ)不同(tóng)。

  一位在上海地区金融机构工作的“80后”告诉记(jì)者,自从工作以来,她每年都将收入的(de)一部分拿来强制(zhì)储蓄(xù),有(yǒu)了个人养老金(jīn)制(zhì)度后,就分一部分在个(gè)人养老(lǎo)金账户中,这部分强制储蓄的钱即使存长期也不(bù)会影响她未来的生活质(zhì)量,并(bìng)且放进个人养老金账户是在(zài)基本养老保险(xiǎn)之(zhī)外多一份积(jī)累(lèi)。

  而另一位工作不久(jiǔ)的“90后”表示,他(tā)现(xiàn)阶段最(zuì)在意的就是(shì)买个人养老金可以(yǐ)享受税收优惠,直接考虑到退休后(hòu)的生活质量还(hái)有点遥远。

  针对上述两种不同的想法,黄宁也向记者(zhě)坦言,他们在日常(cháng)介绍个人养老金业(yè)务的过程中确实会(huì)考虑到不同(tóng)年龄群体的不(bù)同需求和想法(fǎ),进而更好地(dì)“对症下药”,比如给刚工作(zuò)不久(jiǔ)的年轻人着重介绍“退休后(hòu)多一份保障(zhàng)”推广(guǎng)效果就不明显。

  “吸睛”大于(yú)“吸金(jīn)”?

  然而,在个人养老金业务取(qǔ)得进(jìn)展的(de)同(tóng)时,还有(yǒu)不少已经了解个人养老金业务的民众仍在“观望”。从现有数据可知,截至2023年(nián)3月底,虽然有(yǒu)3000多(duō)万人开通(tōng)了(le)个人养(yǎng)老金账户,但(dàn)完成资(zī)金(jīn)存(cún)储的只(zhǐ)有900多(duō)万人。

  林漪在银行端个人养老(lǎo)金(jīn)业务的开展中(zhōng)感受到,一(yī)些客(kè)户开了户但没存(cún)储(chǔ)的主要顾虑是锁定时间太长,担心(xīn)之后如(rú)果(guǒ)要(yào)大笔用钱时(shí)会很“棘手”;另(lìng)外一些客户(hù)则(zé)是认为在个(gè)人养(yǎng)老金产品并非专门设计且收益优势不明显,目(mù)前个人养老金可以购买的(de)养老储(chǔ)蓄(xù)、银行养老理财(cái)、养老保险(xiǎn)产品、养老目标基(jī)金四类产品,即(jí)使不通过个人(rén)养老金账户(hù)也可以直接买(mǎi),且收益差距不(bù)大。

  黄宁则(zé)从券商从业人(rén)员的角度(dù)谈到了(le)推(tuī)广个人(rén)养(yǎng)老(lǎo)金业务过程(chéng)中的“困境”。他(tā)表示:“券商端个人养(yǎng)老(lǎo)金只(zhǐ)支持代销(xiāo)公募基金,无法代销存款、银行理财、商业养老保险,有些(xiē)客(kè)户风险(xiǎn)承(chéng)受能(néng)力较低,想寻(xún)求更低风险等(děng)级(jí)的(de)产(chǎn)品,纯公募基金难以达到资产配置的需求。”

  此外(wài),还(hái)有一部分年轻人向记者(zhě)直(zhí)言,对于离退(tuì)休还(hái)较遥远的群(qún)体(tǐ)来说,养老(lǎo)需求当然也需要考虑,但眼下的(de)生活和经济状况才是更重要的。

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