财联社4月21日讯（记者(zhě) 王宏）财联社(shè)记者从业内(nèi)获(huò)悉(xī)，近期监(jiān)管部(bù)门正陆续召(zhào)集相关(guān)保险公司开(kāi)会，主要内容是进(jìn)行窗口指导，要求寿险公司调(diào)整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新(xīn)开发产品(pǐn)的定价利率从3.5％降到(dào)3.0％。主要思想是(shì)市场(chǎng)有效，监管(guǎn)有(yǒu)为，主体调(diào)节在(zài)先，控(kòng)制节奏，实现软着陆。

　　新开发(fā)产品定价利率或(huò)从(cóng)3.5％降到3.0％

　　财联社记(jì)者(zhě)获悉(xī)，近日(rì)监(jiān)管部门(mén)陆续召集了多(duō)家寿险公司开古巴人口和面积是多少，古巴多大面积和人口会，以窗口(kǒu)指导的(de)名(míng)义，要求公司(sī)调(diào)整产品利率，控(kòng)制(zhì)利差损。

　　据悉，监管要(yào)求险企新开发产品的(de)定价利率从(cóng)3.5％降到3.0％。此次(cì)调整的主要(yào)思路是市场(chǎng)有效(xiào)，监管有为，主体调节在先(xiān)，控制节奏(zòu)，实现软(ruǎn)着陆。

　　这次调整是不久(jiǔ)前监管召(zhào)集险企进行调(diào)研会的后续。3月(yuè)21日财联社记(jì)者曾报道，为引导人身(shēn)险(xiǎn)业降低负债(zhài)成本，加强行业(yè)负债质量管理，银保(bǎo)监(jiān)会人身险(xiǎn)部组织保险行(xíng)业协会以及多家保险公司开(kāi)展(zhǎn)调研。将重点(diǎn)调研普通(tōng)险(xiǎn)预定利(lì)率分布、分红(hóng)险(xiǎn)预(yù)定利率和分红水平等公司(sī)负债成本情况，以及(jí)降低责任(rèn)准备(bèi)金古巴人口和面积是多少，古巴多大面积和人口(jīn)评(píng)估利率对公司和行业的影(yǐng)响，包括对新(xīn)产(chǎn)品定价、存(cún)量业务退(tuì)保、销售行(xíng)为、市(shì)场竞争分析变化(huà)等的影响。

　　随后(hòu)据报道(dào)，监管在北(běi)京(jīn古巴人口和面积是多少，古巴多大面积和人口g)、南京(jīng)、武汉三地召开座谈会。其中(zhōng)，北(běi)京参(cān)会的保险公司包括中(zhōng)国人(rén)寿(shòu)、新(xīn)华人寿、阳光人寿、中(zhōng)邮人寿等；南(nán)京参会(huì)的(de)保(bǎo)险公司有太保寿险、工银安(ān)盛人寿、安联人寿、中(zhōng)韩人寿(shòu)等；武汉参会的保险公司有合众人寿(shòu)、国(guó)富人寿、国华人寿等。

　　据当时参会(huì)的一位总(zǒng)精算(suàn)师(shī)表示，各险企(qǐ)基本就降低责(zé)任准备金评估利率(lǜ)达成共(gòng)识，有公(gōng)司建议分阶(jiē)段调整(zhěng)，比如普通型长期年金(jīn)的责任(rèn)准备金评估利率目前为年复利3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整(zhěng)。具体的(de)调整方(fāng)案还(hái)有待监管研(yán)究后出台。

　　有保险公司业内人士对财联社记者表示：“已(yǐ)经准备好利(lì)率3.0的产品了”。也有业(yè)内(nèi)人士对财联(lián)社记者表示，此次主(zhǔ)要涉及新开发(fā)产品的定价(jià)利率(lǜ)，以往的产品不受(shòu)影响，行(xíng)业“炒停售(shòu)”难以(yǐ)避免。

　　下调预定(dìng)利(lì)率(lǜ)避免(miǎn)利差损风险

　　平安非银团队表(biǎo)示(shì)，我国险企资产(chǎn)配置(zhì)风格稳健，债券投资比(bǐ)例稳步提升(shēng)，其他资(zī)产以非标资产为主、投资比例持续回落，股(gǔ)票和基金投资比例基(jī)本(běn)稳定。2018年以来，主要券种(zhǒng)长端利率中枢下行，长久期债券和优质非(fēi)标资(zī)产供(gōng)给有限，保险固收类资产配置面临挑战。同时，权益市场波(bō)动(dòng)率较大、对投资收益率影响(xiǎng)较大。近(jìn)年监(jiān)管按产(chǎn)品类型调整(zhěng)评估(gū)利率、防范化解(jiě)利差损风险。2023年3月银保监会召开(kāi)座谈会，各险企已就降低责任准备(bèi)金评估利率达成共识。

　　东吴(wú)证券非银团队(duì)此前曾表(biǎo)示，短期来看，引导降低负债成本将大幅刺激(jī)产品(pǐn)销售，老(lǎo)产品停售炒作(zuò)难以避免。中期来看，预定利率跟随评(píng)估利率(lǜ)下(xià)行(xíng)，保险公司分红险占比提升，有望缓解(jiě)人身险公司刚性负债(zhài)成(chéng)本压(yā)力(lì)，寿险产品本身(shēn)保本属性有望进一步强化。

　　实际上，监管历史上有(yǒu)过多次(cì)调整评估利率的行动。据悉，1992年到(dào)1996年间，保险(xiǎn)公司为(wèi)了和银(yín)行(xíng)竞(jìng)争，长期保险的预定利率均在8％以上。考虑到利差损风险，1999年，原保监(jiān)会下发《关于调整寿险(xiǎn)保单预定(dìng)利(lì)率的(de)紧急通知》，全(quán)面叫停(tíng)高预定利率产品，强制寿险公司将寿险保单的(de)预定利率调整为不超过(guò)年(nián)复利(lì)2.5％。

　　此外，从全球(qiú)市场来看，美国在20世纪(jì)80年(nián)代，日(rì)本(běn)在20世纪90年代末(mò)都曾面临利差(chà)损风险(xiǎn)。1970年左右，美国寿险业竞(jìng)争激烈，为提(tí)高竞争力，险(xiǎn)企销售大量高负债成(chéng)本(běn)、低利润产品。1980年左右，利率下行(xíng)，投资承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共有176家(jiā)人寿和健康保(bǎo)险公司(sī)破产，其中80％发生在1982年以后(hòu)，主要系险企销售大量(liàng)对(duì)利率敏感的低利(lì)润(rùn)产品；同时(shí)市场压力(lì)致使投资端面临亏损。

　　平(píng)安非银团(tuán)队表示，参考海外(wài)，低利率(lǜ)环(huán)境下，负债(zhài)端主要通过调整寿险产(chǎn)品结构、下调预定利率的方(fāng)式来(lái)避免利差损风险。近年(nián)来(lái)，我国(guó)长端利率地位震荡、权(quán)益市场(chǎng)波(bō)动加剧，寿险行业面(miàn)临(lín)着潜在的利(lì)差损风险(xiǎn)、险企利润(rùn)承压。保(bǎo)险监管(guǎn)趋(qū)严(yán)，通过(guò)发布产品负面清单、下调(diào)演示利率、分产品调整评估利率等降低负债(zhài)端成(chéng)本。

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