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　　财(cái)联社(shè)4月21日讯（记者 王宏）财联社(shè)记者从(cóng)业内获悉(xī)，近期监管(guǎn)部门正陆续召(zhào)集(jí)相关保险公司开会，主要内容(róng)是进行窗(chuāng)口指导(dǎo)，要求寿险公司调(diào)整新开发产品的定(dìng)价利(lì)率，控(kòng)制利差损，要求(qiú)新开(kāi)发(fā)产(chǎn)品的定价利(lì)率从3.5％降到3.0％。主要思想是市场有效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控制节(jié)奏，实现软着陆(lù)。

　　新开(kāi)发产品定(dìng)价利率或从(cóng)3.5％降(jiàng)到3.0％

　　财联社记(jì)者获悉，近日监管(guǎn)部门陆续召集了多家寿险公司开会，以窗口指导的名义，要求(qiú)公司调整产(chǎn)品利(lì)率(lǜ)，控制(zhì)利差损(sǔn)。

　　据悉(xī)，监管(guǎn)要求险(xiǎn)企新开发(fā)产品的定价利(lì)率从(cóng)3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调整的主要思路是市(shì)场有(yǒu)效，监管(guǎn)有为，主体调(diào)节在先，控(kòng)制节奏，实(shí)现软着(zhe)陆(lù)。

　　这次调(diào)整是不(bù)久前监管召集险(xiǎn)企进(jìn)行调研会(huì)的后续。3月21日财联社记者曾(céng)报道，为(wèi)引导人身险(xiǎn)业降低负债(zhài)成本，加强行业负债质量管理，银(yín)保监会人身(shēn)险部组织保险行业协(xié)会以及多家保险公司开展调研。将重点(diǎn)调研普通险(xiǎn)预定利率分布、分红(hóng)险(xiǎn)预定利率和(hé)分红水平等公司负债(zhài)成(chéng)本情况，以及(jí)降低责(zé)任准备金评估利率对(duì)公司(sī)和行业(yè)的影响，包括对新产(chǎn)品定价、存量(liàng)业务退保、销售(shòu)行为、市场竞争分析变化等的影响。

　　随后(hòu)据(jù)报道，监管在北京、南(nán)京、武汉(hàn)三地召开座谈会。其(qí)中，北京参会的保(bǎo)险公司包(bāo)括中(zhōng)国人(rén)寿、新华(huá)人寿、阳光人寿、中邮人寿等；南京参会的保险公司有太保寿险、工银(yín)安盛人(rén)寿、安联人寿、中韩人寿等；武汉参会的保险公司有合众人寿、国富(fù)人寿、国华人寿等。

　　据当时(shí)参(cān)会的一位总精算师表(biǎo)示，各险企基本(běn)就降(jiàng)低(dī)责任准备金评估利率达成(chéng)共识，有(yǒu)公(gōng)司建议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准(zhǔn)备(bèi)金评估利率(lǜ)目(mù)前为年复(fù)利(lì)3.5％，可以先降(jiàng)到3％，以后再(zài)动态调(diào)整。具体的调整方案还有待监(jiān)管研究后出台。

　　有保险公司业(yè)内人士(shì)对财联社记(jì)者表(biǎo)示：“已(yǐ)经(jīng)准备(bèi)好利率(lǜ)3.0的产(chǎn)品了(le)”。也有业内人士(shì)对财迪丽热巴男朋友，迪丽热巴全名联社(shè)记者表示，此次主要涉及新开发产品的定(dìng)价(jià)利率(lǜ)，以往的产(chǎn)品不受(shòu)影响，行业“炒停售(shòu)”难(nán)以避免。

　　下调预定利率避免(miǎn)利差损风险

　　平安非(fēi)银团队表示，我(wǒ)国险企资产配置风(fēng)格稳健，债券投(tóu)资比例稳(wěn)步提(tí)升(shēng)，其他资产以非标资产为主、投(tóu)资比例持续回落，股票和基金投资比例基本稳定。2018年以(yǐ)来(lái)，主要券种长端利率中(zhōng)枢下行，长久期债券(quàn)和优(yōu)质非(fēi)标资(zī)产供给有限，保险(xiǎn)固收类(lèi)资产(chǎn)配置(zhì)面临挑战(zhàn)。同时，权益市场波动率较大、对投资(zī)收(shōu)益率影响较大。近年监管按产品类型调整评估利率、防范化解利差损(sǔn)风险。2023年(nián)3月银保监会召开座谈会，各险企已就降(jiàng)低责任准备金评(píng)估利率达成共识。

　　东吴(wú)证券非银团队此前曾表示(shì)，短期来(lái)看，引导降低(dī)负债成本将(jiāng)大幅刺激(jī)产品(pǐn)销售，老产品停售炒作难以避(bì)免。中期(qī)来看，预定(dìng)利率跟随评估利率下行(xíng)，保险公司(sī)分红险占(zhàn)比(bǐ)提(tí)升，有望缓(huǎn)解人身险公司(sī)刚性负(fù)债成本压力，寿险(xiǎn)产品(pǐn)本(běn)身保本属(shǔ)性有望进(jìn)一步强化。

　　实际(jì)上，监(jiān)管历史上有过多次调整评估利率的行动。据悉，1992年到1996年间，保险公司为了和银(yín)行竞争，长(zhǎng)期保险的预定利率均在8％以上。考虑到利(lì)差损风险，1999年，原(yuán)保监会下(xià)发《关于调整寿险(xiǎn)保(bǎo)单(dān)预定利(lì)率的紧急(jí)通知》，全面叫停高预定利率产品，强制寿险公司将(jiāng)寿险保单的预(yù)定利率调整为不超过年复利2.5％。

　　此外，从(cóng)全球市场来看，美国在20世(shì)纪80年(nián)代，日本在20世纪90年代末都曾(céng)面临利差损风险(xiǎn)。1970年左右，美国寿险业竞争(zhēng)激烈，为(wèi)提高竞(jìng)争力，险企销售(shòu)大量(liàng)高负(fù)债(zhài)成(chéng)本、低利(lì)润产品。1980年左右，利率下行，投资承压，据美国审(shěn)计总署统(tǒng)计(jì)，1975年-1990年间(jiān)共(gòng)有176家人寿和健康保(bǎo)险公司(sī)破产，其(qí)中80％发生在1982年以后(hòu)，主要系险企销售大量对利率敏感的低利润产品；同时(shí)市场(chǎng)压力致使投资端面临(lín)亏损。

　　平安(ān)非(fēi)银团队(duì)表示(shì)，参考海外，低利率(lǜ)环境(jìng)下，负债端(duān)主(zhǔ)要通过调整寿险(xiǎn)产(chǎn)品(pǐn)结构、下调预定利(lì)率的方式来避免利差损风险(xiǎn)。近年来，我国长(zhǎng)端利率地位震荡(dàng)、权(quán)益(yì)市(shì)场波(bō)动加剧(jù)，寿险行业面(miàn)临着(zhe)潜在的(de)利差损(sǔn)风险、险企利润承压。保险监管(guǎn)趋严，通过发布产(chǎn)品负面(miàn)清单、下(xià)调(diào)演示利率、分产品调整评(píng)估(gū)利率等降低负债端成本。

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